Prolongation einer Baufinanzierung: Verlängern oder wechseln?

Normalerweise können Sie die Prolongation nicht vergessen, weil die kreditgebende Bank Ihnen frühzeitig Verlängerungsangebote für Ihren Immobilienkredit schickt. Möchten Sie diese Prolongationsangebote nicht annehmen, müssen Sie sich selbst eine Anschlussfinanzierung suchen. Kümmern Sie sich weder um eine Prolongation noch um eine Anschlussfinanzierung, wird Ihr Darlehen in der Regel automatisch in ein deutlich teureres, sogenanntes variables Darlehen ohne Zinsbindung umgewandelt.

Ist die Prolongation vertraglich beschlossen, gelten dieselben Vorschriften wie bei der Erstfinanzierung. Kostenlos kündigen können Sie also erst nach Ablauf der Zinsbindungsfrist oder 10 Jahre nach Vollauszahlung des neuen Darlehens (gesetzliches Sonderkündigungsrecht bei Immobilienkrediten). Bei vorzeitiger Ablösung kann die Bank ansonsten eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Ja, Sie können das Verlängerungsangebot der bisherigen Bank ablehnen. In dem Fall müssen Sie sich aber selbstständig um eine Anschlussfinanzierung bemühen und Ihre Baufinanzierung umschulden. Der neue Kreditgeber unterstützt Sie bei den Formalitäten. Eine Zustimmung der alten Bank ist nicht nötig.

Idealerweise beginnen Sie schon ein Jahr, spätestens aber 6 Monate vor Ablauf der Sollzinsbindung mit der Suche nach günstigen Anschlussfinanzierungen. So können Sie ohne Zeitdruck das optimale Kreditangebot auswählen.

10 Jahre nach Darlehensvollauszahlung genießen Sie außerdem ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht – selbst wenn die Zinsbindung noch läuft. Dann sollten Sie unbedingt prüfen, wie viel Sie durch eine kostengünstige Umschuldung Ihres Baukredits sparen können.

Schließen Sie keine Anschlussfinanzierung ab, läuft Ihr Darlehen zu variablen Zinsen weiter, die oft höher sind als zuvor. Denn nach Ablauf der Zinsbindungsfrist wechselt die kreditgebende Bank normalerweise automatisch in den Standardtarif. Das kann zu deutlich höheren Monatsraten führen. Sie sollten frühzeitig eine günstige Anschlussfinanzierung abschließen, um deutliche Mehrkosten zu vermeiden.

Bei einer Prolongation wird die Baufinanzierung bei der bisherigen Bank fortgesetzt, allerdings zu neu vereinbarten Konditionen. Der Kreditgeber wird nicht gewechselt. Dieses Vorgehen ist bequem, aber in der Regel teurer als eine Umschuldung.

Bei einer Umschuldung wird der Immobilienkredit dagegen durch eine neue Bank weiterfinanziert. Die Restschuld gegenüber der bisherigen Bank wird mithilfe des neuen Darlehens auf einen Schlag abgelöst. Der Kreditgeber wird gewechselt, es erfolgt eine Anpassung der Grundschuld. Die Umschuldung eines Baukredits ist aufwendiger als eine Prolongation, kann langfristig aber die Zinskosten deutlich verringern.

Wir kümmern uns persönlich um Ihre Wünsche und Sorgen. Wir setzen alles daran, die passende Finanzierung für Ihr Anliegen zu erarbeiten. Deshalb endet das Gespräch mit KREDIT.DE immer mit einem konkreten Lösungsvorschlag. Wir analysieren die Ausgangssituation und geben Ihnen 100 Prozent ehrliches Feedback. Vielleicht hilft ein Darlehen dabei, Ihre Ziele zu erreichen – vielleicht müssen wir aber auch andere Wege einschlagen.

Die Beratung und der Service von KREDIT.DE sind für Sie komplett kostenlos. Bei erfolgreicher Kreditvermittlung erhalten wir von den kreditgebenden Banken eine Provision. Diese Einnahmen nutzen wir, um unsere Kosten zu decken. Deshalb müssen Sie bei uns niemals Beratungsgebühren zahlen oder in irgendeiner Form in Vorleistung gehen.

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