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Der Kredit

Viele Menschen entscheiden sich heutzutage aus vielf√§ltigen Gr√ľnden f√ľr die Aufnahme eines Kredites. Besonders im sogenannten Konsumbereich werden Kredite h√§ufig in Anspruch genommen und f√ľr diverse Ausgaben genutzt. Bei den meisten Konsumentenkrediten wird Ihnen die Verwendung freigestellt. Sie k√∂nnen den aufgenommenen Kredit f√ľr alles nutzen, was Sie m√∂chten. Zum Beispiel zum Kauf eines neuen Autos oder auch zur Finanzierung Ihrer anstehenden Urlaubsreise.

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Kredit beantragen oder besser Sparen?

Sch√∂n, wenn Sie niemals Schulden machen m√ľssen. Aber manchmal geht es nicht anders. Auch kommt einmal der Zeitpunkt, an dem es gerade ganz besonders gut l√§uft und man sich die geheimsten W√ľnsche erf√ľllen m√∂chte. Nat√ľrlich ist es auch sch√∂n, wenn Sie dann ausreichend Geld angespart haben, um alles direkt bezahlen zu k√∂nnen. Bedenken sollten Sie allerdings, dass Sie dann unter Umst√§nden Ihren Notgroschen ausgeben, der Ihnen im Ernstfall fehlt. Also auf die W√ľnsche verzichten, den G√ľrtel enger schnallen und sparen, sparen, sparen? Oder doch lieber professionelle Hilfe suchen und einen Kredit aufnehmen? Denn ein Privatkredit ist sozusagen auch sparen, nur mit dem Unterschied, dass Sie zuerst das Gew√ľnschte erhalten und dann anschlie√üend sparen. Das sind die Vor- und Nachteile eines Kredites:

Kredit beantragen oder besser Sparen?

Welche Vorteile bietet ein Kredit?

Der entscheidendste Vorteil eines Kredites ist, dass Sie innerhalb k√ľrzester Zeit wieder liquide werden. So k√∂nnen Sie wieder investieren, was besonders f√ľr Privatunternehmer von entscheidender Bedeutung ist. Zudem lohnt sich ein neuer Kredit auch f√ľr eine eventuelle Abl√∂sung eines alten Kredites zugunsten eines neuen mit besseren Zinsbedingungen. Au√üerdem k√∂nnen Sie mit einem Kredit sogar Ihre Bonit√§t verbessern. Unter bestimmten Voraussetzungen kann die Summe dann als Eigenkapital ausgeschrieben werden. So zum Beispiel bei einem F√∂rderkredit der KfW.

Alle Vorteile auf einen Blick:

  • Schnelle Geldbeschaffung
  • Notwendige Liquidit√§t f√ľr Investitions- oder Kaufwunsch
  • Bessere Eigenkapitalsituation
  • √Ėffnet die T√ľr zur Umschuldung
  • Zus√§tzliche Ersparnis durch F√∂rdermittel
  • Nachl√§sse und Rabatte k√∂nnen in Anspruch genommen werden
  • Finanzierungsm√∂glichkeit mit geringer monatlicher Belastung

Welche Nachteile hat ein Kredit?

Der gr√∂√üte Nachteil ist die monatliche finanzielle Mehrbelastung. Zur eigentlichen Abzahlung des Kredites m√ľssen Sie zus√§tzlich noch die Zinsen begleichen. Deshalb sollte vor der Aufnahme eines Kredites immer die Frage stehen, ob das Geld wirklich √ľberlebensnotwendig ist. Sollten Sie leichtfertig einen Kredit aufnehmen, kann Ihnen eine √úberschuldung drohen. Es ist daher wichtig, dass Sie im Vorhinein pr√ľfen, was passieren kann, zum Beispiel wenn eine Ihrer Haupteinnahmequellen versiegt. Ein weiterer Punkt ist die psychische Belastung. Aus einem Aufatmen mit dem Erhalt des Geldes kann schnell ein Aufseufzen werden, wenn Monat f√ľr Monat die Raten gezahlt werden m√ľssen. Wer mehr Geld zur Verf√ľgung hat, kann auch mehr ausgeben. Ist das Bare dann alle, ist es schwierig, sich wieder den ge√§nderten finanziellen Bedingungen anzupassen.

Alle Vorteile auf einen Blick:

  • Zahlungsverpflichtung w√§hrend der gesamten Laufzeit
  • Teilweise Extrakosten bei Sondertilgungen
  • Kontoausz√ľge und Gehaltsnachweise m√ľssen dem Kreditgeber zur Verf√ľgung gestellt werden
  • M√∂gliche finanzielle Engp√§sse durch eine hohe Kreditrate

Welche Konsequenzen hat es, wenn ich einen Kredit aufnehme?

Ist der Kreditvergleich erledigt und der neue Kredit abgeschlossen, ist es f√ľr Sie am wichtigsten, dass Sie die Raten immer p√ľnktlich und regelm√§√üig zahlen. Sie sollten also schon von vornherein einen Plan B bereithalten, wenn Sie einmal nicht die Rate bedienen k√∂nnen. Eine Kreditanfrage bei einer Bank wird bereits in der Schufa vermerkt. Sollten Sie also bei mehreren Anbietern eine Kreditanfrage einreichen, dann sinkt Ihr Schufa-Score schnell ins Unermessliche und Ihre Kreditw√ľrdigkeit sinkt. Besser ist es deshalb, sich direkt an einen Kreditvermittler zu wenden, der in der Regel eine genaue √úbersicht √ľber die Konditionen bei den einzelnen Banken und gegebenenfalls auch √ľber Sonder- und Rabattaktionen hat. Nach der Bewilligung eines Kredites gibt es mehrere M√∂glichkeiten, sich gegen Zahlungsausf√§lle abzusichern. Durch die Kreditrate sinkt Ihre finanzielle monatliche Belastbarkeit. Das kann im schlimmsten Fall zur Folge haben, dass Ihnen ein kleiner Kredit f√ľr den Kauf eines Handys oder einer neuen Waschmaschine verwehrt wird. Bedenken Sie, dass die Banken und Kreditinstitute nicht verpflichtet sind, Sie √ľber alle Risiken aufzukl√§ren.

Wer kann einen Kredit aufnehmen?

Es ist wirklich sehr einfach, einen Kredit aufzunehmen. Die Voraussetzungen dazu sind klar definiert:

Welche Voraussetzungen m√ľssen f√ľr einen Kredit erf√ľllt sein?

  • Sie m√ľssen vollj√§hrig sein.
  • Ihre Bankverbindungen und Ihr Hauptwohnsitz m√ľssen sich in Deutschland befinden.
  • Sie m√ľssen sich in einem unbefristeten Arbeitsverh√§ltnis befinden.
  • Sie d√ľrfen nicht mehr in der Probezeit sein.
  • Sie sollten einen Einkommensnachweis vorlegen k√∂nnen.

Betrachtet man diese Liste, kommt man schnell zu dem Schluss, dass bestimmte Menschen so gut wie keine Chancen haben, einen Kredit zu erhalten. Jedoch ist es auch f√ľr sie grunds√§tzlich m√∂glich, eine Finanzspritze zu erhalten.

Wer kann einen Kredit aufnehmen?

Was muŐąssen Auszubildende, Arbeitssuchende und SelbststaŐąndige beachten?

Kann wirklich jeder einen Kredit erhalten? Bei den drei in der Frage genannten Personengruppen fehlt bei den Grundvoraussetzungen f√ľr eine Finanzierung ein unbefristetes Arbeitsverh√§ltnis. Das hei√üt, dass es keinen Nachweis √ľber ein regelm√§√üiges Einkommen gibt. Der Auszubildende befindet sich in einem Ausbildungsvertrag, der in der Regel befristet ist. Der Arbeitssuchende verf√ľgt zwar √ľber Arbeitslosengeld oder andere Zahlungen, diese werden aber nicht als Einkommen angesehen. Bei Selbst√§ndigen ist den Banken oft das Risiko zu hoch, da die Eink√ľnfte ausbleiben k√∂nnen. Also keine Chance auf Extra-Cash?

M√∂glichkeiten f√ľr Auszubildende

Gerade von der Schulbank herunter und 18 geworden? Dann sind die W√ľnsche auf jeden Fall gr√∂√üer als die finanziellen Mittel. Wenn man dann auch noch die erste Wohnung einrichtet oder in eine andere Stadt ziehen muss, kann es schnell knapp im Geldbeutel werden und im schlimmsten Fall kann man vielleicht nicht die Ausbildung antreten. Azubis k√∂nnen versuchen, √ľber die Bank einen klassischen Ratenkredit zu erhalten. Jedoch sollte von vornherein klar sein, dass die Banken aufgrund des geringen Gehalts nur kleine Betr√§ge (zumeist nicht mehr als 3.000 Euro) zur Verf√ľgung stellen d√ľrften. Die Laufzeit des Kredites sollte minimal 12 Monate und maximal 36 Monate betragen. Ebenso kann man versuchen, einen Rahmenkredit zu erhalten. Bei diesem sogenannten Abrufkredit wird mit der Bank ein Kreditrahmen vereinbart, der zu jeder beliebigen Zeit abgerufen werden kann. Die g√ľnstigste Variante ist der sogenannte Bildungskredit, der in der Regel einen g√ľnstigen Effektivzins hat und bei denen keine Sicherheiten notwendig sind.

MoŐąglichkeiten fuŐąr SelbststaŐąndige

Selbst√§ndige verf√ľgen selten √ľber ein regelm√§√üiges Einkommen in einer festen H√∂he. Deshalb negieren Banken gerne die Anfrage nach einem Kredit. Bei Freiberuflern oder Selbstst√§ndigen kommt es vor allem auf den Verwendungszweck f√ľr den Kredit an. Ist der Kredit f√ľr das eigene Unternehmen notwendig, lassen sich die Banken oft auf den Deal ein. Nach ausreichender Darlegung der wirtschaftlichen Lage und gegebenenfalls einer Sicherungs√ľbereignung an die Bank f√ľr die angeschafften Werkzeuge, Maschinen oder Fahrzeuge wird der Kredit in der Regel gew√§hrt. Anders sieht es allerdings bei einem Privatkredit f√ľr einen Selbstst√§ndigen aus. Erster Pr√ľfpunkt ist dabei die Best√§ndigkeit des Unternehmens. Firmenbesitzer, die schon l√§nger auf dem Markt sind, haben weitaus bessere Chancen als diejenigen, die Ihr Unternehmen gerade erst gegr√ľndet haben. Auch sind die Konditionen sehr unterschiedlich. Selbstst√§ndige sollten sich also unbedingt die Zeit nehmen, in Ruhe und mit Hilfe eines Fachmannes den passenden Kredit zu suchen.

M√∂glichkeiten f√ľr Arbeitslose

Eine Arbeitslosigkeit provoziert zumeist ein finanzielles Tief, welches kompensiert werden soll. Das kann man durch einen Kredit bewerkstelligen. Die aktuelle Gesetzeslage, dass das Arbeitslosengeld zum nicht pf√§ndbaren Einkommen gez√§hlt wird, macht diese Personengruppe f√ľr Kreditgeber allerdings zu ungeliebten Kunden. Denn im Falle einer Nichterf√ľllung der Raten gibt es f√ľr die Bank nur wenige M√∂glichkeiten, an das Geld zu kommen. Die besten Chancen, einen Kredit zu erhalten, bestehen bei sogenannten Kleinkrediten. Die H√∂he des Darlehens ist √ľberschaubar und die Laufzeiten liegen zwischen 12 und 24 Monaten. Oder nat√ľrlich mit Hilfe eines solventen zweiten Antragstellers.

Kredit abgelehnt ‚Äď was nun?

Auf keinen Fall aufgeben! Zuerst sollte man versuchen, in Erfahrung zu bringen, warum der Kredit abgelehnt wurde. Kennt man die Gr√ľnde, kann man den n√§chsten Kreditantrag anpassen. Gr√ľnde k√∂nnen unter anderen ein schlechter Score-Wert oder ein negativer Schufa-Eintrag sein. Bestehende Verbindlichkeiten, Dispo√ľberziehungen, falsche Angaben im Antragsformular oder die √úberschreitung der Altersgrenze sind ebenfalls Gr√ľnde f√ľr die Ablehnung. Bevor man sich aber an das Stellen eines neuen Kreditantrages macht, sollte man pr√ľfen, ob die geplante finanzielle Belastung auch wirklich geschultert werden kann oder ob die Anspr√ľche nicht doch etwas zu hoch sind. Anschlie√üend kann man noch einmal mit der Bank √ľber Darlehensh√∂he, R√ľckzahlungsraten, zus√§tzliche Sicherheiten und Laufzeiten verhandeln. Auch kann man versuchen, den Antrag bei einer anderen Bank zu stellen.

Welche Unterlagen benötige ich, um einen Kredit zu beantragen

Ob es mit dem Kredit klappt oder nicht, hängt zu einem großen Teil vom ersten Eindruck ab. Wer gut vorbereitet zu der Verhandlung mit der Bank oder dem Kreditinstitut geht und alle Unterlagen parat hat, hat oft bessere Karten, als derjenige, der erst einmal anfängt, hektisch zu suchen.

Arbeiter und Angestellte in einem festen Arbeitsverhältnis

Hier sind auf alle F√§lle die Lohn- oder Gehaltsabrechnung vorzulegen. Idealerweise haben Sie die der letzten zwei bis drei Monate in Ihren Unterlagen. Anhand der Abrechnungen kann der Kreditgeber feststellen, √ľber welche finanziellen Mittel Sie verf√ľgen. Sollten Sie bei einer anderen Bank als Ihrer Hausbank einen Kredit beantragen, nehmen Sie auch eine ausf√ľhrliche Dokumentation Ihrer Kontoausz√ľge mit. Achten Sie dabei darauf, dass es keine L√ľcken oder Schw√§rzungen auf den Ausz√ľgen gibt. Des Weiteren ist eine ausgef√ľllte Selbstauskunft sinnvoll.

Rentner

Rentner k√∂nnen ihre regelm√§√üigen Bez√ľge anhand der Rentenbescheide nachweisen. Hier ist allerdings zu beachten, dass viele Banken den Kredit trotz regelm√§√üiger Rentenzahlung nicht gew√§hren, weil ihnen das Risiko eines Ausfalls der Zahlungen zu hoch erscheint. Deshalb haben die meisten Institute eine Altersgrenze f√ľr die Kreditvergabe eingef√ľhrt.

SelbststaŐąndige und Freiberufler

Freiberuflern und Selbstst√§ndigen f√§llt es oft schwer, regelm√§√üige Eink√ľnfte nachzuweisen. Wie viel in jedem Monat verdient wird, h√§ngt von zahlreichen Faktoren ab. Nach einigen guten Monaten kann es trotzdem zu einer Flaute in der Kasse kommen. Deshalb verlangen Banken hier oft Kontoausz√ľge, eine betriebswirtschaftliche Auswertung, eine Einnahmen-/√úberschussrechnung und die entsprechenden Steuerunterlagen. Sollten Sie Sicherheiten wie eine Lebensversicherung oder eine Immobilie besitzen, nehmen Sie die entsprechenden Unterlagen ebenfalls mit.

Hilft das F√ľhren eines Haushaltsbuches?

Wenn Sie wissen, wie viel Geld Sie im Monat zur Verf√ľgung haben und wie viel Sie zum Begleichen Ihrer Zahlungsverpflichtungen ben√∂tigen, k√∂nnen Sie von sich behaupten, gut organisiert zu sein. Denn heutzutage wird fast alles automatisch √ľber das Konto erledigt. Das Gehalt wird eingezahlt, Beitr√§ge per Dauerauftrag automatisch abgezogen und die Eink√§ufe mit der Karte bezahlt. Der erste Schritt zum Organisieren der Finanzen ist ein Haushaltsplan. Hier werden auf der einen Seite alle Einnahmen verzeichnet und auf der anderen die Ausgaben. Im Haushaltsbuch werden im Anschluss alle Posten konkret aufgef√ľhrt. Hier werden auch die kleinsten Ausgaben erfasst. Am Ende des Monats sehen Sie dann, ob Geld uŐąbrig bleibt. Ein gut gef√ľhrtes Haushaltsbuch kann also durchaus hilfreich sein, wenn es darum geht, einen Kredit zu erhalten. Denn mit diesem k√∂nnen Sie der Bank schnell und einfach darlegen, √ľber wie viel Geld Sie verf√ľgen und dass Sie Ihre Finanzen ernst nehmen.

Wie lange dauert es bis zur Auszahlung eines Kredites?

Einfach zur Bank gehen, den Kreditantrag stellen und beim Verlassen das Geld in der Hand haben? So einfach ist es leider nicht. Wie beschrieben k√∂nnen Sie die Zeit aktiv verk√ľrzen, indem Sie die notwendigen Unterlagen bereithalten. Trotzdem dauert es seine Zeit, bis Ihnen das Geld zur Verf√ľgung steht. Banken und Kreditinstitute pr√ľfen zun√§chst Ihre Unterlagen, um das Risiko eines Zahlungsausfalls m√∂glichst gering zu halten. In besonderen F√§llen, wie zum Beispiel einer Baufinanzierung, m√ľssen zus√§tzlich noch die Sicherheiten √ľberpr√ľft werden, was die Wartezeit auf die Zu- oder Absage nochmals verl√§ngert.

Als kleine Faustregel k√∂nnen Sie sich merken: Je schneller Ihnen die Auszahlung des Kredites versprochen wird, desto genauer sollten Sie sich die Konditionen ansehen. Ebenfalls ist die Bearbeitungszeit von der H√∂he des Kredites abh√§ngig. Je h√∂her der Betrag, desto gr√ľndlicher wird gepr√ľft.

Wie viel Kredit bekomme ich in meiner Situation?

Wie viel Kredit bekomme ich in meiner Situation?

Wenn Sie einen Kredit ben√∂tigen, ist eine der ersten Fragen, ob Sie eine zus√§tzliche finanzielle Belastung verkraften k√∂nnen. Bei einer positiven Antwort ist die n√§chste logische Frage, wie viel Kredit Sie aufnehmen sollten. Alle Ersparnisse einsetzen und eine kleinere Summe w√§hlen oder doch lieber eine Reserve lassen und daf√ľr einen gr√∂√üeren Kredit beantragen? Haben Sie eine Entscheidung getroffen, muss dann nur noch die Bank mitspielen.

Wie hoch sollte der Kredit maximal sein?

Die H√∂he des Kredites ist vordergr√ľndig von der Kreditart abh√§ngig. F√ľr einen Immobilienkredit gelten andere Grenzen als f√ľr einen Ratenkredit.

Höhe des Ratenkredites

Hier ist das frei verf√ľgbare Einkommen entscheidend. Darunter versteht man den Saldo, der sich aus den Einnahmen und Ausgaben berechnet. Alles, was auf der positiven Seite √ľbrig bleibt, kann f√ľr die Kreditrate zur Verf√ľgung stehen. Zu den Einnahmen geh√∂ren das Gehalt, Kindergeld oder Mieteinnahmen. Auf der Ausgabenseite finden sich zum Beispiel Hypotheken, Unterhaltszahlungen, bestehende Kredite und Lebenshaltungskosten wie Versicherungen, Kleidung und Haushaltsbedarf. Anschlie√üend wird eine Machbarkeits- und Bonit√§tspr√ľfung durchgef√ľhrt. Als Sicherheit kann die Bank eine Gehaltsabtretung verlangen.

Höhe des Immobilienkredites

Um einen Immobilienkredit zu erhalten, kommen Sie um einen gewissen Betrag als Eigenkapital nicht herum. Hier wird in der Regel mit 20 Prozent des Kaufpreises angesetzt. Zum Eigenkapital geh√∂ren Spareinlagen, Bargeld, Bausparguthaben, Verwandtendarlehen, abgetretene Kapitallebens- und Rentenversicherungen, Arbeitgeberdarlehen und Wertpapiere. Au√üerdem sollten Sie beachten, dass eventuelle Kaufnebenkosten durch das Eigenkapital bezahlt werden sollten. Zu den Nebenkosten geh√∂ren: die Grunderwerbsteuer, Maklerkosten und Kosten f√ľr den Grundbucheintrag sowie den Notar.

Gibt es eine Mindestsumme, die man beantragen sollte?

Nat√ľrlich sollte die beantragte Summe so hoch sein, dass die Kosten bezahlt werden k√∂nnen. Bei Ratenkrediten legen zudem die meisten Banken eine Mindestsumme fest. Dabei sollten Sie auch beachten, dass, je l√§nger die Laufzeiten sind, desto h√∂her fallen auch die Zinsen aus. Deshalb ist es ratsam, einen Kredit m√∂glichst schnell zur√ľckzuzahlen.

Wie wird mein Kreditanspruch berechnet?

Keine Bank und kein Kreditinstitut ist verpflichtet, Ihnen einen Kredit unter allen Umst√§nden zu gew√§hren. Wie viel Sie erhalten, h√§ngt von der Art des Kredites ab. So kann es vorkommen, dass Sie einen negativen Bescheid f√ľr einen Ratenkredit √ľber 25.000 Euro erhalten, aber ein Immobilienkredit √ľber 150.000 Euro genehmigt wird. Die Banken ermitteln die Kredith√∂he unter folgender Betrachtungsm√∂glichkeit:

maximaler monatlicher Aufwand

Hier stellen die Bank oder das Kreditinstitut die Belastungen der Darlehensrate gegen das monatliche Gesamteinkommen. Abgezogen werden Lebenshaltungskosten und ein Sicherheitszuschlag. Aufgrund der daraus resultierenden Differenz errechnet sich im Anschluss die mögliche Höhe des Darlehens.

Haushaltspauschalen

Kreditinstitute ermitteln √ľber sogenannte Haushaltspauschalen die pers√∂nlichen Ausgaben. F√ľr einen Singlehaushalt liegt dieser Betrag zwischen 500 und 800 Euro. Jede weitere Person macht sich mit zus√§tzlichen 200 Euro bemerkbar:

Beispielrechnung f√ľr eine 4-k√∂pfige Familie

Nettoeinkommen3.000 Euro
Haushaltspauschale1.100 Euro
Warmmiete900 Euro
Mögliche Rate1.000 Euro

Bei allen Betrachtungsbeispielen liegt die tatsächliche Darlehenshöhe unter dem maximal möglichen Kreditbetrag, da im Falle einer Anschlussfinanzierung mit einem eventuell höheren Zinssatz zu rechnen ist.

Gibt es Unterschiede zwischen Bank und Kreditvermittler bei der Beantragung?

Im Jahr 2015 waren in Deutschland rund 2.000 Banken und Sparkassen registriert. Jedes dieser Kreditinstitute bietet neben den √ľblichen Leistungen wie Kontof√ľhrung und Sparbuch auch Kredite an, mit denen sich die Kunden ihre gro√üen und kleinen W√ľnsche erf√ľllen k√∂nnen. Sie ben√∂tigen einen Kredit, um ein neues Auto zu kaufen, ein Haus zu bauen oder einfach nur Ihrer Tochter die Schulabschlussfahrt zu erm√∂glichen? Dann haben Sie die Wahl zwischen den zahlreichen Kreditinstituten. Sie haben keine Zeit, alle Angebote miteinander zu vergleichen? Dann kann vielleicht ein Kreditvermittler mit einem Kreditvergleich die L√∂sung f√ľr Sie sein. Dieser k√∂nnte sogar einen Anbieter in Erfahrung bringen, bei dem ein Kredit mit Sofortauszahlung auf Ihr Girokonto m√∂glich ist.

Was ist ein Kreditvermittler?

Der Name Kreditvermittler geh√∂rt zu den gesch√ľtzten Berufsbezeichnungen. In Deutschland m√ľssen verschiedene Voraussetzungen erf√ľllt sein, um sich so bezeichnen zu d√ľrfen. Um als Kreditvermittler arbeiten zu d√ľrfen, bedarf es einer Erlaubnis gem√§√ü ¬ß 34c bzw. ¬ß 34i. Im B√ľrgerlichen Gesetzbuch werden die gesetzlichen Grundlagen f√ľr die Ausf√ľhrung der T√§tigkeit geregelt. Normalerweise wird immer auch ein Kreditvergleich durchgef√ľhrt.

Woran erkenne ich seriöse Kreditangebote?

Ein hoher Kredit innerhalb weniger Stunden und ohne Bonit√§tsauskunft? Das h√∂rt sich gut an? Wenn es dann aber an die Details geht, ist dieser auf einmal dreimal so teuer und es kommt auch noch eine Bearbeitungsgeb√ľhr hinzu. Nur: Wie erkennt man ein seri√∂ses Kreditangebot?

Bearbeitungsgeb√ľhren und Erfolgshonorare

Bevor der Vermittler den passenden Kredit an Sie vermittelt, sollten Sie wissen, wie hoch die Geb√ľhren sind, denn das ist im Vertrag festgehalten. Es gibt also keine versteckten Kosten. Ein Honorar wird, wenn √ľberhaupt, nur im Falle einer erfolgreichen Vermittlung erhoben.

Zeit zum Nachpr√ľfen

Alle Angebote k√∂nnen Sie in Ruhe zu Hause nachpr√ľfen und auch das ‚ÄěKleingedruckte‚Äú lesen. Ein seri√∂ser Kreditgeber setzt Sie nicht unter Druck. Lassen Sie sich nicht von S√§tzen wie ‚ÄěWenn Sie den Kreditantrag jetzt nicht unterschreiben, ist der superg√ľnstige Kredit nicht mehr da‚Äú einsch√ľchtern und zu etwas dr√§ngen, was Sie sp√§ter vielleicht einmal bereuen.

Versicherungsverträge

Bei einem Kreditvermittler geht es in erster Linie darum, einen f√ľr Sie stimmigen Kredit zu finden. Dabei steht Ihnen der Vermittler beratend zur Seite und rechnet mit Ihnen alle erdenklichen M√∂glichkeiten durch. Er informiert Sie auch, welche M√∂glichkeiten bestehen, Ihren Kredit abzusichern. Keinesfalls dr√§ngt er Sie, eine Versicherung abzuschlie√üen oder macht den Abschluss einer Versicherung zur Bedingung f√ľr den Erhalt des Kredites.

Gesetzliche Regelungen

Damit Sie den √úberblick √ľber die zu erwartenden Ausgaben behalten und eine Vergleichbarkeit gegeben ist, wird im Vertrag ein effektiver Jahreszins angegeben. Im effektiven Jahreszins sind alle Kosten enthalten. Unseri√∂se Anbieter stellen hier den oftmals wesentlich niedrigeren Sollzins in den Vordergrund. Au√üerdem erhalten Sie eine Beispielrechnung f√ľr das Kreditangebot (gesetzlich vorgeschrieben). Die Summe, die Ihnen ausgezahlt wird, ist der Nettodarlehensbetrag.

Reelle Ausk√ľnfte

Auch wenn es verlockend klingt: Einen Kredit ganz und gar ohne Sicherheiten gibt es nicht. Ein seri√∂ser Anbieter sucht den passenden Kredit f√ľr Sie zu Konditionen, die Ihre finanzielle Lage nicht noch verschlechtern.

Vorteile Kreditvermittler

Die wichtigste Eigenschaft eines Kreditvermittlers ist, dass Sie √ľber ihn verschiedene Angebote von unterschiedlichen Kreditinstituten erhalten und keine Zeit f√ľr das Angeboteeinholen und Kreditvergleichen aufbringen m√ľssen. Er fungiert als neutrale Schnittstelle zwischen Ihnen und den Banken. Auch wissen Kreditvermittler in der Regel, welche Banken Sonderaktionen anbieten. Mit ihrer Hilfe k√∂nnen Sie Kreditanfragen bei mehreren Banken gleichzeitig stellen und finden so die besten Konditionen. Er hilft Ihnen, den √úberblick √ľber Ihre Finanzen zu behalten und unter Umst√§nden eine Refinanzierung zu planen, sodass Sie bequem Ihren Kredit tilgen k√∂nnen, ohne dabei ins finanzielle Abseits zu gelangen.

Nachteile Bank

Wenn Sie einen Kredit bei Ihrer Hausbank beantragen, kann es sein, dass Ihr Antrag schneller bearbeitet wird. Ihre Bank kennt Ihre finanziellen M√∂glichkeiten sehr gut. Ihnen fehlt aber der Vergleich mit anderen Banken und Sparkassen. So kann es sein, dass Sie deutlich h√∂here Zinsen zahlen m√ľssen als bei anderen Banken. Der stetige Personalabbau und die Zusammenlegung von Filialen k√∂nnten ebenfalls dazu f√ľhren, dass ein Bankberater eine Vielzahl von Kunden hat und nicht die notwendige Zeit aufbringen kann, um eine umfassende Beratung zu garantieren. So kann es sein, dass Ihr Kreditantrag schnell abgelehnt wird. In diesen F√§llen hilft auch ein g√ľnstiger Sollzins nicht weiter.

Kann ich die Kreditsumme nachträglich erhöhen oder senken?

Alles war so gut geplant: Die monatliche Zahlung der Raten f√ľr den Kauf des kleinen Eigenheimes, die R√ľcklagen f√ľr schlechte Zeiten und ein Plan B lag auch bereit. Doch oft kommt es anders als man denkt. Der Sohn ist beim Fu√üballspielen hingefallen und hat dabei einen Zahn verloren, Oma braucht ein Spezialbett, die Tochter m√∂chte auf Klassenfahrt und man selbst war schon seit f√ľnf Jahren nicht mehr im Urlaub. Allerorts √∂ffnen sich Finanzierungsl√∂cher. Aber es gibt auch das Gegenteil: Ein Lottogewinn oder eine unverhoffte Erbschaft k√∂nnte die L√∂sung f√ľr alle Kreditfragen sein. Aber ist es denn wirklich so einfach, den Kredit vorzeitig aufzul√∂sen oder zumindest einen Teilbetrag vorzeitig abzuzahlen?

Was muss ich √ľber meinen Kredit wissen?

Bevor Sie entscheiden, ob f√ľr Sie eine Erh√∂hung oder Senkung des Kreditbetrages sinnvoll ist, sollten Sie sich √ľber einige Fakten im Klaren sein. Das wichtigste Kriterium ist der effektive Jahreszins. Ebenso wichtig sind die monatliche Restlaufzeit und die Tilgungsrate, die jeden Monat f√§llig wird. Wenn Sie all diese Fakten in Erfahrung gebracht haben, k√∂nnen Sie beginnen durchzurechnen, ob sich f√ľr Sie eine Erh√∂hung, Senkung oder Abl√∂sung des Kredites wirklich lohnt. F√ľr Verhandlungen mit Ihrer Bank sollten Sie die wichtigsten Informationen √ľber Ihre finanzielle Situation bei der Hand haben. Dazu geh√∂ren Kreditabrechnungen, Lohnbescheinigungen, Nebenkosten, Versicherungen und dergleichen.

Aufstocken, abl√∂sen oder umschulden ‚Äď was ist das Sinnvollste f√ľr mich?

Eine Antwort auf diese Frage ist vom jeweiligen Fall abhängig. Jedoch gibt es bei jeder dieser Möglichkeiten einige Punkte, die in die Überlegung einbezogen werden sollten.

Kredit umschulden

Einen Kredit umschulden bedeutet, dass Sie einen alten durch einen neuen Kredit ersetzen. Die Vorteile dieses Verfahrens liegen dabei auf der Hand:

  • Sie erhalten gegebenenfalls g√ľnstigere Zinsen.
  • Durch die Zusammenf√ľhrung verschiedener Kredite haben Sie wieder den √úberblick √ľber Ihre Finanzen.
  • Sie m√ľssen nur noch eine Monatsrate zahlen.
  • Sie k√∂nnen die Raten und die Laufzeit an Ihre finanzielle Situation anpassen.

Jedoch sollten Sie auch eventuelle Nachteile nicht √ľbersehen. Ein g√ľnstigerer Zinssatz kann schnell durch zus√§tzliche Kosten, wie beispielsweise die Bearbeitungsgeb√ľhren, aufgewogen werden. Sie sollten ebenfalls √ľberpr√ľfen, wie lang die Laufzeiten f√ľr g√ľnstigere Kredite mit niedrigen Zinsen sind.

Erhöhung der Kreditsumme

Ein Aufstocken eines bestehenden Kredites ist grunds√§tzlich m√∂glich. Dabei k√∂nnen Sie entweder Ihren Kredit wieder auf die urspr√ľngliche Summe erh√∂hen oder sogar einen h√∂heren Kredit als vorher aufnehmen. Dies lohnt sich vor allem, wenn Sie in Ihrem alten Kreditvertrag g√ľnstigere Konditionen haben, als wenn Sie einen neuen abschlie√üen w√ľrden. Um den Kredit aufzustocken, ben√∂tigen Sie die gleichen Unterlagen wie beim Abschluss eines Kredites. Zugute kommt Ihnen dabei, wenn Sie der R√ľckz√§hlung Ihres Kredites immer p√ľnktlich nachgekommen sind. Vorteile des Aufstockens sind:

  • Leicht √ľberschaubare monatliche Rate
  • Bessere Kostenkontrolle als bei mehreren Krediten
  • Niedrigere Gesamtrate als die Summe von Raten verschiedener Kredite
K√ľndigung des Kredites

Ob Sie einen Kredit vorzeitig und ohne finanzielle Verluste k√ľndigen k√∂nnen, wird zumeist beim Abschluss des Vertrages vom Anbieter festgelegt. Im Fall von Ratenkrediten oder Konsumkrediten ist eine vorzeitige K√ľndigung in der Regel m√∂glich. Bei Immobilienfinanzierungen sieht das oft ganz anders aus. Lassen Sie sich hierzu von einem Fachmann unabh√§ngig beraten.

Fazit

Bei Problemen mit der R√ľckzahlung des Darlehens sollten Sie Ihrer Bank mitteilen, wie Ihre finanzielle Situation aussieht und welche Schritte Sie planen. Im Endeffekt interessiert es die Bank mehr, dass Sie Ihre Verbindlichkeiten erf√ľllen, als dass ein Kredit komplett ausf√§llt. Umschuldungen lohnen sich vor allem bei teuren Dispokrediten. Haben Sie einen bereits bestehenden Kredit mit g√ľnstigen Konditionen und ben√∂tigen einen gr√∂√üeren finanziellen Spielraum, sollten Sie versuchen, die Kreditsumme zu erh√∂hen. Dadurch k√∂nnen Sie in der Regel weiterhin in den Genuss der g√ľnstigen Konditionen kommen.

Ist es besser, einen Kredit gemeinsam mit einem Lebenspartner zu beantragen?

‚ÄěGeteiltes Leid ist halbes Leid!‚Äú ‚Äď Geht man nach diesem Sprichwort, kann es eigentlich nur besser sein, wenn man die Last eines Kredites gleichm√§√üig verteilt. Das soll hei√üen, wenn beide Lebenspartner gemeinsam die monatlichen Aufwendungen erbringen und auch ein gemeinsames Eigentum schaffen. Was passiert allerdings, wenn die Partnerschaft nicht h√§lt oder einer der beiden Partner verstirbt?

Welche Vorteile und welche Nachteile gibt es bei einem gemeinsamen Kredit?

Welche Vor- und Nachteile gibt es bei einem gemeinsamen Kredit?

Um einen gemeinsamen Kredit zu beantragen, m√ľssen die Antragsteller weder verheiratet noch verwandt sein. Der gr√∂√üte Vorteil eines gemeinsamen Kredites besteht in der h√∂heren Bonit√§t. Kann einer der beiden Kreditnehmer nicht zahlen, wendet sich das Kreditinstitut an den zweiten. Bei mehreren Personen steht also eine gr√∂√üere Haftungsmasse zur Verf√ľgung. Durch die verbesserte Bonit√§t gibt es f√ľr den Kredit auch g√ľnstigere Zinsen. Haben alle Beteiligten eine gute Bonit√§t, werden von der Bank in der Regel auch h√∂here Summen bewilligt. Der gr√∂√üte Nachteil eines gemeinsamen Kredites ist, dass alle Kreditnehmer gesamtschuldnerisch auftreten. Sollten also die Raten des Kredites nicht mehr bedient werden k√∂nnen, kann die Bank von jedem unterzeichnenden Vertragspartner die Tilgung des Kredites verlangen.

Wer zahlt den Kredit bei Trennung einer Ehe oder Lebenspartnerschaft?

Wer zahlt den Kredit bei Trennung einer Ehe oder Lebenspartnerschaft?

Die Beendigung einer Ehe oder einer Partnerschaft hat keinen Einfluss auf den Kreditvertrag. Wie sich das Verh√§ltnis zwischen den Schuldnern gestaltet, ist f√ľr die Bank nebens√§chlich. Sollte es also zu einer Trennung kommen, besteht der Vertrag weiterhin zu den gleichen Konditionen. Es ist deshalb immer wichtig, sich zumindest in Bezug auf die Zahlungen der Raten g√ľtlich zu einigen. Sollte nur einer der Kreditpartner Nutzen aus dem Kredit ziehen, aber beide Partner unterschreiben, um einen g√ľnstigeren Zinssatz zu erhalten, empfiehlt sich eine notarielle Vereinbarung, in der im Vorfeld festgelegt wird, was bei einer Trennung geschieht. Hier sollte festgehalten werden, wer die monatlichen Zahlungen und damit die Haftung f√ľr die R√ľckzahlung √ľbernimmt.

Wer zahlt den Kredit im Todesfall eines der Vertragspartner?

Wer zahlt den Kredit im Todesfall eines der Vertragspartner?

Stirbt einer der beiden Vertragspartner, wendet sich die Bank normalerweise an den √úberlebenden. Sollte nur der verstorbene Partner den Kredit aufgenommen haben, fallen die R√ľckzahlungsverbindlichkeiten an die Erben. Diese k√∂nnen zwar das Erbe ausschlagen, verzichten dabei aber auf das gesamte Erbe. Das hei√üt, sie m√ľssen nicht f√ľr die Verbindlichkeiten des Verstorbenen aufkommen, haben aber auch keinen Anspruch auf die Verm√∂genswerte. Das kann gerade bei Immobilien, die durch einen Kredit finanziert werden, kompliziert sein. Es empfiehlt sich daher, neben dem Kreditvertrag auch eine Versicherung abzuschlie√üen, um die Hinterbliebenen vor dem finanziellen Ruin zu bewahren. Bei unverheirateten Paaren sollte auf jeden Fall ein Testament aufgesetzt werden, in dem die Verteilung des Nachlasses gekl√§rt wird. Hier sind die Partner sonst kein Teil der gesetzlichen Erbfolge.

Wie wirkt sich ein Kredit auf die Erbmasse aus?

Wie wirkt sich ein Kredit auf die Erbmasse aus?

Bei einer Erbschaft m√ľssen die Hinterbliebenen die sogenannte Erbschaftssteuer zahlen. Diese berechnet sich aus dem Nachlasswert. Bestehen Restschulden aus einem Kredit, werden diese auf die Steuer angerechnet, da sich der Nachlasswert verringert. Um sich f√ľr die Ausschlagung eines Erbes zu entscheiden, hat man insgesamt sechs Wochen Zeit. Hat man in diesem Zeitraum keine Verzichtserkl√§rung beim Nachlassgericht abgegeben, gilt das Erbe automatisch als angenommen. Wenn die Verm√∂gensverh√§ltnisse nicht eindeutig sind, kann der Nachlass einem Nachlassverwalter √ľbergeben werden, wodurch der Erbnehmer nicht mit seinem Privatverm√∂gen f√ľr Schulden einstehen muss. Der Nachteil ist, dass der Erbnehmer keinen Einfluss auf die Verwendung der Erbschaft hat. Bei der Aufteilung des Erbes werden zuerst alle Gl√§ubiger bedient, bei einem bestehenden Kredit also auch das Kreditinstitut. Bleibt am Ende noch etwas √ľbrig, steht dies dem Erben zu.

Ein Kreditnehmer vs. mehrere Kreditnehmer

Mehrere Kreditnehmer

Ein Kreditnehmer

BonitätBerechnet sich aus allen Antragstellern.Berechnet sich aus einem Vertragspartner.
KreditsummeDurch bessere Bonität höher.Geringer, da nur eine Person den Kredit bedient.
ZinsenIn der Regel g√ľnstigere Zinss√§tze m√∂glich.H√∂herer Zinssatz, da gr√∂√üeres Risiko.
ZahlungenK√∂nnen von allen Unterzeichnern verlangt werden, auch wenn der zweite Kreditnehmer ‚Äěnur‚Äú unterschrieben hat.K√∂nnen nur vom Kreditnehmer unterzeichnet werden. Lebenspartner oder Familienangeh√∂rige k√∂nnen nicht haftbar gemacht werden.
Was geschieht bei ...
... einer Trennung?Der Vertrag wird nicht beeinflusst. Ratenzahlung, Zinsen und Tilgung m√ľssen weiterhin von allen Kreditnehmern bedient werden.Der Partner kann weiterhin nicht haftbar gemacht werden.
... einem Sterbefall?Die Zahlungsverpflichtungen gehen automatisch an die anderen Kreditnehmer √ľber.Durch Ausschlagung des Erbes entfallen Verbindlichkeiten, aber auch der Anspruch auf Verm√∂genswerte.
Achtung!Notariell festlegen, was mit der Haftung, Zins- und Tilgungszahlungen im Falle einer Trennung geschieht.Hohe Kredite (vor allem beim Immobilienkredit) mit einer entsprechenden Versicherung absichern.