Umschuldung
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Bei einer Umschuldung löst du bestehende Ratenkredite mithilfe eines einzigen neuen Darlehens ab. Diese Zusammenfassung der Verbindlichkeiten bringt viele Vorteile: Zum einen werden die Konditionen bei der Kreditumschuldung neu verhandelt. Du kannst die monatliche Kreditrate an deine aktuelle Lebenssituation anpassen und finanzielle Flexibilität gewinnen. Außerdem profitierst du im Regelfall von einem geringeren Zins. Zum anderen bekommst du einen besseren Überblick über deine finanzielle Situation. Du musst nur noch ein Darlehen im Auge behalten und nicht mehrere. Durch die kleinere Anzahl laufender Kredite steigt langfristig auch dein Bonitätsscore bei der Schufa. Nutze den individuellen Service von KREDIT.DE: Wir gestalten die optimale Umschuldung für dich – kostenlos und unverbindlich.
Besonders bei Immobilienkrediten, bei denen hohe Kreditsummen und lange Laufzeiten die Regel sind, kannst du mit einer Kreditumschuldung viel Geld sparen. Denn schon geringfügig günstigere Zinssätze bieten hier enormes Sparpotenzial. Bessere Konditionen verschaffen dir außerdem mehr finanziellen Bewegungsspielraum, was die monatliche Belastung reduziert. Wir analysieren für dich, ob sich eine Umschuldung deiner Immobilienfinanzierung lohnt und welcher Umschuldungskredit am besten zu deiner Lebenssituation passt.
Der größte Vorteil von Umschuldungen ist die Vielseitigkeit. Du kannst von geringeren Zinskosten profitieren, indem du Dispokredite, die Schlussrate eines Autokredits und viele andere Altkredite umschuldest. Du kannst eine Umfinanzierung aber auch nutzen, um die Höhe der monatlichen Kreditrate deutlich zu senken. Trotz identischer Restschuld hast du anschließend mehr finanziellen Spielraum.
Ein Rechenbeispiel verdeutlicht, welche Zinsersparnis möglich ist:
| Umschuldung | Altkredite | Umschuldungskredit |
|---|---|---|
| Kreditsumme | 14.000,00 EUR | 14.000,00 EUR |
| Laufzeit | 7 Jahre | 7 Jahre |
| Effektivzins | 8,84 % | 6,17 % |
| Monatliche Rate | 221,71 EUR | 204,52 EUR |
| Gesamtzahlung | 18.623,64 EUR | 17.179,68 EUR |
| Ersparnis durch Umschuldung | 1.443,96 EUR |
Der gesamte Kreditbetrag und die Laufzeit sind typisch gewählt. Die Konstellation bestehender Kredite kann individuell aber natürlich abweichen. Im kostenlosen und unverbindlichen Beratungsgespräch berechnen wir für dich, wie viel Geld du durch eine professionelle Kreditablösung sparen kannst.
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Mehrere, selbst vermeintlich günstige Ratenkredite können in Summe teuer werden. Mit einer Umschuldung ordnest du deine Verbindlichkeiten neu und passt die monatliche Belastung an deine Lebenssituation an. Das verschafft dir nicht nur mehr Übersicht über deine Finanzen: Durch die Ratenersparnis hast du am Monatsende auch wieder mehr von deinem Geld.
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Löst du bestehende Ratenkredite durch einen einzigen Umschuldungskredit ab, verbessert sich in der Regel deine Bonität bei der Schufa. Auch veränderte Lebensumstände können sich positiv auf die Konditionen eines Darlehens auswirken. Die Zinskosten lassen sich bei einer Umschuldung daher merklich verringern.
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Unsere erfahrenen Berater/innen sind Profis auf dem Gebiet der Umschuldung. Sie analysieren für dich die finanzielle Ausgangssituation, finden günstige Kreditangebote und realisieren eine Umschuldung, die optimal auf deine Lebenssituation zugeschnitten ist.
Ob Einfamilienhaus, Eigentumswohnung oder Mietobjekt: Wer eine Immobilie besitzt, kann bei einer Umschuldung von besonders günstigen Konditionen profitieren. Denn beim sogenannten Eigentümerdarlehen dient die Immobilie als zusätzliche Sicherheit. Die Banken belohnen das mit niedrigen Kreditzinsen und langen Laufzeiten. Das Sparpotenzial ist enorm – in der Regel liegt der effektive Jahreszins nach einer Umschuldung per Eigentümerdarlehen um viele Prozentpunkte niedriger als vorher. Meist schrumpft auch die monatliche Rate. Und wenn die Eigentümer/innen zustimmen, können sogar fremde Immobilien beliehen werden.
i Erfahre hier mehr zur Umschuldung per EigentümerdarlehenUnser Team begleitet dich bei der gesamten Umschuldung – vom ersten Beratungsgespräch bis zur Rückzahlung der letzten Rate. Um dich bestmöglich unterstützen zu können, brauchen wir jedoch deine Hilfe. Deshalb fassen wir im Folgenden zusammen, wie die Umschuldung bei KREDIT.DE funktioniert und welche Unterlagen oder Angaben wir wann von dir benötigen.
Eckdaten eingeben
Dauer: 5–15 Minuten
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Um dir ein optimales Angebot für deine Umschuldung vorlegen zu können, müssen wir zunächst dich und deine finanzielle Situation kennenlernen. Starte dazu die Umschuldungsanfrage oben auf dieser Seite und trage Schritt für Schritt die geforderten Daten ein. Wie sind deine Lebensumstände? Welche Verbindlichkeiten bestehen aktuell? Wie hoch soll die monatliche Rate nach der Umschuldung sein? Je genauer und vollständiger deine Angaben sind, desto besser können wir dich beraten. Wichtig: Diese Kreditanfrage ist kostenlos, unverbindlich und schufaneutral.
Persönliche Beratung innerhalb von 24 Stunden
Dauer: 5–30 Minuten
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Sind deine Angaben erfolgreich an uns übermittelt worden, erhältst du eine Eingangsbestätigung. Dein/e Berater/in wird sich anschließend telefonisch mit dir in Verbindung setzen. In der Regel geschieht das unverzüglich, auf jeden Fall aber innerhalb der nächsten 24 Stunden. Im persönlichen Gespräch betrachten wir die finanzielle Ausgangssituation und vergleichen verschiedene Optionen für eine Umschuldung. Gemeinsam finden wir eine kostengünstige Finanzierungslösung, die hinsichtlich der neuen Monatsrate und der Laufzeit zu deiner Lebenssituation passt.
Damit wir die nächsten Schritte der Umschuldung einleiten können, benötigen wir bei deinem Kreditantrag zudem folgende Unterlagen:
Angebotsübermittlung und Vertragsabschluss
Dauer: 10–20 Minuten
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Liegen uns die geforderten Unterlagen vollständig vor, lassen wir dir ein maßgeschneidertes Kreditangebot und die entsprechenden Vertragsdokumente zukommen. Wichtig: Der verbindliche Kreditvertrag kommt erst zustande, wenn der von dir unterschriebene Vertrag wieder bei KREDIT.DE eingegangen ist und durch Unterschrift vom Kreditgeber bestätigt wurde. In der Regel lässt sich der gesamte Vorgang innerhalb von drei Werktagen abschließen. Mit der Umschuldung hast du ab diesem Zeitpunkt keinen weiteren Aufwand: Der neue Kreditgeber veranlasst die Auszahlung des neuen Darlehens und kümmert sich um die korrekte Ablösung der Altkredite.
Die Laufzeit ist bei der Umschuldung ein wichtiger Faktor. Einerseits lässt sich die Laufzeit des Umschuldungskredits so gestalten, dass die daraus resultierende monatliche Belastung zu deinen Möglichkeiten passt. Eine niedrigere Monatsrate gibt dir finanziellen Bewegungsspielraum und erlaubt eine entspannte Tilgung. Andererseits hat die restliche Laufzeit bestehender Kredite Einfluss auf das Sparpotenzial von Umschuldungsmaßnahmen – das gilt besonders bei Baufinanzierungen. Denn je länger die Restlaufzeit beziehungsweise je größer die Restschuld, desto mehr lässt sich durch einen besseren Zins einsparen.
Die kreditgebende Bank kann die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn Kreditnehmende ein Darlehen früher tilgen als vertraglich vorgesehen. Denn durch die vorzeitige Ablösung des Kredits entgehen der Bank Zinseinnahmen. Die Höhe der Gebühr ist gesetzlich begrenzt: Je nach Restlaufzeit darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als 0,5 bis 1 Prozent der Restschuld kosten. Bei Baufinanzierungen darf eine solche Entschädigung nur verlangt werden, wenn die Zinsbindung noch nicht abgelaufen ist. 10 Jahre nach Vollauszahlung genießt du allerdings in jedem Fall ein Sonderkündigungsrecht.
Ob Privatkredit ohne Verwendungszweck oder Baufinanzierung: Eine Umschuldung lohnt sich für Kreditnehmende enorm – wenn entscheidende Faktoren berücksichtigt werden. Um dir die Orientierung zu erleichtern, haben wir häufig gestellte Fragen zum Thema Umschuldung gesammelt und jeweils knapp beantwortet.
Die Umschuldung von Privatkrediten ist in der Regel kostenlos, denn Zinskosten werden nur bis zum Ablösetag berechnet. Restschuldversicherungen werden im Zuge der Umschuldung automatisch gekündigt, auch hier fallen keine weiteren Kosten an.
Bei der vorzeitigen Ablösung einer Baufinanzierung verlangt die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn die Zinsbindungsfrist noch nicht abgelaufen ist. 10 Jahre nach Vollauszahlung gibt es allerdings ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht – selbst bei noch laufender Sollzinsbindung. Darüber hinaus können weitere vertragliche Einschränkungen gelten. Außerdem entstehen Kosten für die Abtretung, Teilung oder Neueintragung der Grundschuld.
Der Zins ist nur einer der Faktoren, die bei der Umschuldung wichtig sind. Oft geht es zunächst darum, die monatliche Gesamtbelastung zu reduzieren und die Finanzen generell zu stabilisieren. Denn ungeordnete Altkredite sind in Summe oft teurer als ein vergleichbarer Umschuldungskredit mit durchschnittlichen Zinskosten. Durch die deutliche Verringerung der Monatsrate zahlt sich die Neuordnung der Verbindlichkeiten selbst dann aus, wenn der Effektivzins des neuen Kredits nur geringfügig besser ist.
Nein, die Restschuld bleibt identisch. Werden mehrere Kredite zusammengefasst, bestehen die Verbindlichkeiten nach der Umschuldung allerdings nicht mehr gegenüber mehreren Gläubigern, sondern nur noch gegenüber dem neuen Kreditgeber.
Nein, oft ist sie nicht identisch. Bei der Umschuldung werden deine Verbindlichkeiten neu geordnet und an deine aktuelle Lebenssituation angepasst. Konditionen wie Laufzeit oder monatliche Kreditrate können und sollten sich also ändern.
Nein, bei der Umschuldung von Privatkrediten benötigst du keine Zustimmung. In der Regel kümmert sich die ablösende Bank um die Abwicklung der finanztechnischen Formalitäten. Du hast damit keinen Aufwand. Ob die vorzeitige Ablösung eines Kredits möglich ist, hängt vom Kreditvertrag ab – besonders bei Baufinanzierungen. Bei Privatkrediten, die nach 2010 abgeschlossen wurden, beträgt die Kündigungsfrist außerdem maximal einen Monat.
Das kommt auf die individuellen Umstände und die vorliegenden Kreditangebote an. Oft kannst du durch eine individuelle Anschlussfinanzierung mehrere Tausend Euro sparen. In manchen Fällen empfiehlt sich jedoch auch eine Prolongation, also die Verlängerung des bestehenden Darlehens. Wir rechnen gern für dich aus, welche Option in deinem Fall die beste ist.
