Umschuldung
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Bei einer Umschuldung löst du bestehende Ratenkredite mithilfe eines einzigen neuen Darlehens ab. Diese Zusammenfassung der Verbindlichkeiten bringt viele Vorteile: Zum einen werden die Konditionen bei der Kreditumschuldung neu verhandelt. Du kannst die monatliche Kreditrate an deine aktuelle Lebenssituation anpassen und finanzielle Flexibilität gewinnen. Außerdem profitierst du im Regelfall von einem geringeren Zins. Zum anderen bekommst du einen besseren Überblick über deine finanzielle Situation. Du musst nur noch ein Darlehen im Auge behalten und nicht mehrere. Durch die kleinere Anzahl laufender Kredite steigt langfristig auch dein Bonitätsscore bei der Schufa. Nutze den individuellen Service von KREDIT.DE: Wir gestalten die optimale Umschuldung für dich – kostenlos und unverbindlich.
Besonders bei Immobilienkrediten, bei denen hohe Kreditsummen und lange Laufzeiten die Regel sind, kannst du mit einer Kreditumschuldung viel Geld sparen. Denn schon geringfügig günstigere Zinssätze bieten hier enormes Sparpotenzial. Bessere Konditionen verschaffen dir außerdem mehr finanziellen Bewegungsspielraum, was die monatliche Belastung reduziert. Wir analysieren für dich, ob sich eine Umschuldung deiner Immobilienfinanzierung lohnt und welcher Umschuldungskredit am besten zu deiner Lebenssituation passt.
Der größte Vorteil von Umschuldungen ist die Vielseitigkeit. Du kannst von geringeren Zinskosten profitieren, indem du Dispokredite, die Schlussrate eines Autokredits und viele andere Altkredite umschuldest. Du kannst eine Umfinanzierung aber auch nutzen, um die Höhe der monatlichen Kreditrate deutlich zu senken. Trotz identischer Restschuld hast du anschließend mehr finanziellen Spielraum.
Ein Rechenbeispiel verdeutlicht, welche Zinsersparnis möglich ist:
| Umschuldung | Altkredite | Umschuldungskredit |
|---|---|---|
| Kreditsumme | 14.000,00 EUR | 14.000,00 EUR |
| Laufzeit | 7 Jahre | 7 Jahre |
| Effektivzins | 8,84 % | 6,17 % |
| Monatliche Rate | 221,71 EUR | 204,52 EUR |
| Gesamtzahlung | 18.623,64 EUR | 17.179,68 EUR |
| Ersparnis durch Umschuldung | 1.443,96 EUR |
Der gesamte Kreditbetrag und die Laufzeit sind typisch gewählt. Die Konstellation bestehender Kredite kann individuell aber natürlich abweichen. Im kostenlosen und unverbindlichen Beratungsgespräch berechnen wir für dich, wie viel Geld du durch eine professionelle Kreditablösung sparen kannst.
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Mehrere, selbst vermeintlich günstige Ratenkredite können in Summe teuer werden. Mit einer Umschuldung ordnest du deine Verbindlichkeiten neu und passt die monatliche Belastung an deine Lebenssituation an. Das verschafft dir nicht nur mehr Übersicht über deine Finanzen: Durch die Ratenersparnis hast du am Monatsende auch wieder mehr von deinem Geld.
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Löst du bestehende Ratenkredite durch einen einzigen Umschuldungskredit ab, verbessert sich in der Regel deine Bonität bei der Schufa. Auch veränderte Lebensumstände können sich positiv auf die Konditionen eines Darlehens auswirken. Die Zinskosten lassen sich bei einer Umschuldung daher merklich verringern.
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Unsere erfahrenen Berater/innen sind Profis auf dem Gebiet der Umschuldung. Sie analysieren für dich die finanzielle Ausgangssituation, finden günstige Kreditangebote und realisieren eine Umschuldung, die optimal auf deine Lebenssituation zugeschnitten ist.
Ob Einfamilienhaus, Eigentumswohnung oder Mietobjekt: Wer eine Immobilie besitzt, kann bei einer Umschuldung von besonders günstigen Konditionen profitieren. Denn beim sogenannten Eigentümerdarlehen dient die Immobilie als zusätzliche Sicherheit. Die Banken belohnen das mit niedrigen Kreditzinsen und langen Laufzeiten. Das Sparpotenzial ist enorm – in der Regel liegt der effektive Jahreszins nach einer Umschuldung per Eigentümerdarlehen um viele Prozentpunkte niedriger als vorher. Meist schrumpft auch die monatliche Rate. Und wenn die Eigentümer/innen zustimmen, können sogar fremde Immobilien beliehen werden.
i Erfahre hier mehr zur Umschuldung per EigentümerdarlehenUnser Team begleitet dich bei der gesamten Umschuldung – vom ersten Beratungsgespräch bis zur Rückzahlung der letzten Rate. Um dich bestmöglich unterstützen zu können, brauchen wir jedoch deine Hilfe. Deshalb fassen wir im Folgenden zusammen, wie die Umschuldung bei KREDIT.DE funktioniert und welche Unterlagen oder Angaben wir wann von dir benötigen.
Eckdaten eingeben
Dauer: 5–15 Minuten
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Um dir ein optimales Angebot für deine Umschuldung vorlegen zu können, müssen wir zunächst dich und deine finanzielle Situation kennenlernen. Starte dazu die Umschuldungsanfrage oben auf dieser Seite und trage Schritt für Schritt die geforderten Daten ein. Wie sind deine Lebensumstände? Welche Verbindlichkeiten bestehen aktuell? Wie hoch soll die monatliche Rate nach der Umschuldung sein? Je genauer und vollständiger deine Angaben sind, desto besser können wir dich beraten. Wichtig: Diese Kreditanfrage ist kostenlos, unverbindlich und schufaneutral.
Persönliche Beratung innerhalb von 24 Stunden
Dauer: 5–30 Minuten
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Sind deine Angaben erfolgreich an uns übermittelt worden, erhältst du eine Eingangsbestätigung. Dein/e Berater/in wird sich anschließend telefonisch mit dir in Verbindung setzen. In der Regel geschieht das unverzüglich, auf jeden Fall aber innerhalb der nächsten 24 Stunden. Im persönlichen Gespräch betrachten wir die finanzielle Ausgangssituation und vergleichen verschiedene Optionen für eine Umschuldung. Gemeinsam finden wir eine kostengünstige Finanzierungslösung, die hinsichtlich der neuen Monatsrate und der Laufzeit zu deiner Lebenssituation passt.
Damit wir die nächsten Schritte der Umschuldung einleiten können, benötigen wir bei deinem Kreditantrag zudem folgende Unterlagen:
Angebotsübermittlung und Vertragsabschluss
Dauer: 10–20 Minuten
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Liegen uns die geforderten Unterlagen vollständig vor, lassen wir dir ein maßgeschneidertes Kreditangebot und die entsprechenden Vertragsdokumente zukommen. Wichtig: Der verbindliche Kreditvertrag kommt erst zustande, wenn der von dir unterschriebene Vertrag wieder bei KREDIT.DE eingegangen ist und durch Unterschrift vom Kreditgeber bestätigt wurde. In der Regel lässt sich der gesamte Vorgang innerhalb von drei Werktagen abschließen. Mit der Umschuldung hast du ab diesem Zeitpunkt keinen weiteren Aufwand: Der neue Kreditgeber veranlasst die Auszahlung des neuen Darlehens und kümmert sich um die korrekte Ablösung der Altkredite.
Die Laufzeit ist bei der Umschuldung ein wichtiger Faktor. Einerseits lässt sich die Laufzeit des Umschuldungskredits so gestalten, dass die daraus resultierende monatliche Belastung zu deinen Möglichkeiten passt. Eine niedrigere Monatsrate gibt dir finanziellen Bewegungsspielraum und erlaubt eine entspannte Tilgung. Andererseits hat die restliche Laufzeit bestehender Kredite Einfluss auf das Sparpotenzial von Umschuldungsmaßnahmen – das gilt besonders bei Baufinanzierungen. Denn je länger die Restlaufzeit beziehungsweise je größer die Restschuld, desto mehr lässt sich durch einen besseren Zins einsparen.
Die kreditgebende Bank kann die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn Kreditnehmende ein Darlehen früher tilgen als vertraglich vorgesehen. Denn durch die vorzeitige Ablösung des Kredits entgehen der Bank Zinseinnahmen. Die Höhe der Gebühr ist gesetzlich begrenzt: Je nach Restlaufzeit darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als 0,5 bis 1 Prozent der Restschuld kosten. Bei Baufinanzierungen darf eine solche Entschädigung nur verlangt werden, wenn die Zinsbindung noch nicht abgelaufen ist. 10 Jahre nach Vollauszahlung genießt du allerdings in jedem Fall ein Sonderkündigungsrecht.
Ob Privatkredit ohne Verwendungszweck oder Baufinanzierung: Eine Umschuldung lohnt sich für Kreditnehmende enorm – wenn entscheidende Faktoren berücksichtigt werden. Um dir die Orientierung zu erleichtern, haben wir häufig gestellte Fragen zum Thema Umschuldung gesammelt und jeweils knapp beantwortet.
Privatkredite, Ratenkredite ohne Zweckbindung oder Kreditkarten können prinzipiell immer umgeschuldet werden. Du benötigst für eine Umschuldung solcher Darlehen keine Zustimmung der bisherigen Kreditgeber. Etwas anders sieht es bei Baufinanzierungen aus: Ist deren Zinsbindungsfrist noch nicht abgelaufen, gelten bei der vorzeitigen Ablösung vertragliche Einschränkungen und/oder es entstehen Zusatzkosten. Dein/e Berater/in erklärt dir gern, welche Wege dir offenstehen.
Die Beispielrechnung oben zeigt, dass bei einer Umschuldung oft Einsparungen von über 1.000 Euro möglich sind. Das Sparpotenzial hängt aber von deinen persönlichen und finanziellen Lebensumständen ab. Eine pauschale Antwort ist deshalb nicht möglich. Generell bietet eine Umschuldung zwei große Vorteile:
Du benötigst dieselben Unterlagen wie bei einer gewöhnlichen Kreditprüfung auch: Drei aktuelle Lohn- oder Gehaltsnachweise, einen lückenlosen Kontoauszug der letzten 30 Tage und die Kopie eines amtlichen Ausweisdokuments. Idealerweise hältst du auch die Kreditverträge laufender Finanzierungen bereit. So können wir besser einschätzen, welcher Umschuldungskredit am besten für dich geeignet ist. Dein/e Berater/in informiert dich frühzeitig darüber, welche Formalien zu erfüllen sind.
Das hängt von den Annahmekriterien der unterschiedlichen Banken ab. Manche lösen nur eine begrenzte Anzahl von Fremdkrediten ab, andere sind deutlich flexibler. Dein/e Berater/in findet die Partnerbank, die optimal zu deiner individuellen Situation passt.
Je schlechter die Konditionen des ursprünglichen Kredits, desto größer die Ersparnis bei einer vorzeitigen Kreditablösung. Weil die Kreditkosten beispielsweise bei Kontokorrentkrediten, Dispositionskrediten (Dispokredit) oder Überziehungskrediten besonders hoch sind, lohnt sich eine Umschuldung solcher Verbindlichkeiten fast immer. Dein/e Berater/in erklärt dir, welche Maßnahmen sich für dich lohnen und welche Altkredite du schnell zurückzahlen solltest.
Wie hoch die Kreditsumme bei einer Umschuldung maximal ausfallen darf, unterscheidet sich je nach Bank. Auch die Bonität des/der Kreditnehmenden spielt eine wichtige Rolle. Oft lässt sich der Umschuldungskredit aber durch einen zusätzlichen Baranteil aufstocken.
Ja, denn auch ein Umschuldungskredit ist formal ein gewöhnliches Darlehen, das mithilfe eines anderen Kredits vorzeitig abgelöst werden kann.
Die Höhe der Zinsen ist variabel. Sie hängt vom Markt, von der Bonität des/der Kreditnehmenden sowie den Eckdaten der Finanzierung ab. Bei Immobilienkrediten ist auch der Wert der Sicherheit ein Faktor.
Das hängt von der Art der Finanzierung ab. Gewöhnliche Umschuldungskredite sind grundsätzlich nicht zweckgebunden, können also beispielsweise zum Dispoausgleich, zur Anschaffung von Konsumgütern oder zur Zahlung der Schlussrate eines Autokredits genutzt werden. Anders sieht es bei der Umschuldung von Baufinanzierungen aus, bei denen eine klare Zweckbindung besteht.
Theoretisch so oft es sich finanziell lohnt und es die Kreditverträge erlauben. Dabei ist jedoch die Verschuldungsgeschwindigkeit wichtig: Je öfter man einen neuen Kredit beantragt (auch einen Umschuldungskredit), desto stärker werden Bonität und Schufa-Score belastet. Deshalb sollte eine Umschuldung mit Bedacht realisiert werden. Dein/e Berater/in erarbeitet für dich eine Finanzierungslösung, von der du langfristig profitierst.
Nein, die Restschuld bleibt identisch. Werden mehrere Kredite zusammengefasst, bestehen die Verbindlichkeiten nach der Umschuldung allerdings nicht mehr gegenüber mehreren Gläubigern, sondern nur noch gegenüber dem neuen Kreditgeber.
Der Zins ist nur einer der Faktoren, die bei der Umschuldung eine Rolle spielen. Ungeordnete Altkredite sind in Summe zwar deutlich teurer als ein entsprechender Umschuldungskredit mit niedrigeren Zinskosten. Oft ist es aber genauso wichtig, die monatliche Gesamtbelastung zu reduzieren und die finanzielle Ausgangssituation zu stabilisieren. Denn dank der Verringerung der Monatsrate bleibt Kreditnehmenden mehr Geld zum Leben. Die Neuordnung der Verbindlichkeiten kann sich daher sogar dann auszahlen, wenn der Effektivzins nach der Umschuldung höher ist.
Das kommt auf die individuellen Umstände und die vorliegenden Kreditangebote an. Oft kannst du durch eine individuelle Anschlussfinanzierung mehrere Tausend Euro sparen. In manchen Fällen empfiehlt sich jedoch auch eine Prolongation, also die Verlängerung des bestehenden Darlehens. Wir rechnen gern für dich aus, welche Option in deinem Fall die beste ist.
Erfahre jetzt mehr über die Unterschiede zwischen Anschlussfinanzierung und Prolongation.
