Umschuldung: Kreditrate senken, Zinsen sparen

Bei einer Umschuldung ersetzen Sie bestehende Darlehen durch einen neuen Ratenkredit, der günstiger ist und besser zu Ihren Bedürfnissen passt. Durch die vorzeitige Kreditablösung können Sie zum Beispiel Zinsen sparen oder die monatliche Rate senken. Außerdem bieten viele Banken spezielle Konditionen, wenn Sie einen bestehenden Kredit ablösen und zu ihnen wechseln.

Bei Kreditablösungen von Bank zu Bank wird bei Privatkrediten in der Regel keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.

Die kreditgebende Bank kann eine solche Zahlung jedoch verlangen, wenn Kreditnehmende selbst ein Darlehen früher tilgen als vertraglich vorgesehen. Die Höhe der Gebühr ist bei Privatkrediten gesetzlich begrenzt: Je nach Restlaufzeit darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als 0,5 bis 1 Prozent der Restschuld kosten.

Bei Baufinanzierungen sind die Gebühren höher und liegen meist zwischen fünf und zehn Prozent der Restschuld. Zudem darf eine solche Entschädigung bei Immobiliendarlehen nur verlangt werden, wenn die Zinsbindungsfrist noch nicht abgelaufen ist. Zehn Jahre nach Vollauszahlung genießen Sie allerdings in jedem Fall ein Sonderkündigungsrecht.

Das kommt auf Ihre individuellen Bedürfnisse an. Der Zins ist nur einer der Faktoren, die bei der Umschuldung wichtig sind. Oft geht es zunächst darum, die monatliche Gesamtbelastung zu reduzieren und die Finanzen generell zu stabilisieren. Die Verringerung der Monatsrate ist auch dann eine enorme Hilfe, wenn der Effektivzins des Umschuldungskredits nur geringfügig besser ist.

Nein, die Restschuld bleibt identisch. Werden mehrere Kredite zusammengefasst, bestehen die Verbindlichkeiten nach der Umschuldung allerdings nicht mehr gegenüber mehreren Gläubigern, sondern nur noch gegenüber dem neuen Kreditgeber.

Nein, oft ist sie nicht identisch. Bei der Umschuldung werden Ihre Verbindlichkeiten neu geordnet und an Ihre aktuelle Lebenssituation angepasst. Konditionen wie Laufzeit oder monatliche Kreditrate können und sollten sich also ändern.

Nein, bei der Umschuldung von Privatkrediten benötigen Sie keine Zustimmung. In der Regel kümmert sich die ablösende Bank um die Abwicklung der finanztechnischen Formalitäten. Sie haben damit keinen Aufwand. Ob die vorzeitige Ablösung eines Kredits möglich ist, hängt vom Kreditvertrag ab – besonders bei Baufinanzierungen. Bei Privatkrediten, die nach 2010 abgeschlossen wurden, beträgt die Kündigungsfrist außerdem maximal einen Monat.

Für Umschuldungen gelten die üblichen gesetzlichen Vorgaben: Wer in Deutschland einen Kreditvertrag unterzeichnen möchte, muss mindestens 18 Jahre alt sein und seinen Hauptwohnsitz in Deutschland haben. Viele Banken setzen außerdem voraus, dass Kreditnehmende über ein regelmäßiges Einkommen in ausreichender Höhe verfügen.

Bei unserer Kreditberatung spielt die Schufa keine Hauptrolle. Wir betrachten jede Anfrage individuell und finden auch in anspruchsvollen Situationen eine solide Finanzierungslösung.

Außerdem ist die Anzahl der offenen Forderungen ein Faktor für die Bewertung der Kreditwürdigkeit. Und bei einer Umschuldung werden in der Regel mehrere Altkredite abgelöst und durch einen einzigen neuen Kredit ersetzt. Deshalb kann sie langfristig sogar dazu beitragen, die Bonität zu verbessern.