Logo von Trustpilot
Abbildung des Trustpilot SternsAbbildung des Trustpilot SternsAbbildung des Trustpilot SternsAbbildung des Trustpilot SternsAbbildung des Trustpilot Sterns

TrustScore 4.9 | 1305 Bewertungen

Umschuldung

Geld sparen durch Umschuldung: Werde entspannt schuldenfrei

  • Monatliche Belastung verringern und finanziellen Spielraum gewinnen
  • Zinsen sparen dank besserer Konditionen
  • Kredite zusammenfassen für mehr Finanzübersicht und höheren Bonitätsscore
ntv Deutschlands beste Online-Portale 2024 Auszeichnung

Eine Auswahl unserer Partnerbanken

Logo der DSL Bank
Logo der Deutschen Kreditbank AG
Logo der ING Diba
Logo der Deutschen Bank
Logo der Sparkasse
Logo der Volksbanken Reifeisenbanken
Logo der Baden Württembergischen Bank
Logo der MünchenerHyp
Logo der PSD Bank
Logo der Commerzbank
Ein junges Paar sitzt an einem Tresen und unterhält sich
Ein junges Paar steht gemeinsam in einer Küche

Was ist eine Umschuldung und warum lohnt sie sich?

Bei einer Umschuldung löst du bestehende Ratenkredite mithilfe eines einzigen neuen Darlehens ab. Diese Zusammenfassung der Verbindlichkeiten bringt viele Vorteile: Zum einen werden die Konditionen bei der Kreditumschuldung neu verhandelt. Du kannst die monatliche Kreditrate an deine aktuelle Lebenssituation anpassen und finanzielle Flexibilität gewinnen. Außerdem profitierst du im Regelfall von einem geringeren Zins. Zum anderen bekommst du einen besseren Überblick über deine finanzielle Situation. Du musst nur noch ein Darlehen im Auge behalten und nicht mehrere. Durch die kleinere Anzahl laufender Kredite steigt langfristig auch dein Bonitätsscore bei der Schufa. Nutze den individuellen Service von KREDIT.DE: Wir gestalten die optimale Umschuldung für dich – kostenlos und unverbindlich.

Wann ist die Umschuldung einer Baufinanzierung sinnvoll?

Besonders bei Immobilienkrediten, bei denen hohe Kreditsummen und lange Laufzeiten die Regel sind, kannst du mit einer Kreditumschuldung viel Geld sparen. Denn schon geringfügig günstigere Zinssätze bieten hier enormes Sparpotenzial. Bessere Konditionen verschaffen dir außerdem mehr finanziellen Bewegungsspielraum, was die monatliche Belastung reduziert. Wir analysieren für dich, ob sich eine Umschuldung deiner Immobilienfinanzierung lohnt und welcher Umschuldungskredit am besten zu deiner Lebenssituation passt.

So viel sparst du durch eine Umschuldung

Der größte Vorteil von Umschuldungen ist die Vielseitigkeit. Du kannst von geringeren Zinskosten profitieren, indem du Dispokredite, die Schlussrate eines Autokredits und viele andere Altkredite umschuldest. Du kannst eine Umfinanzierung aber auch nutzen, um die Höhe der monatlichen Kreditrate deutlich zu senken. Trotz identischer Restschuld hast du anschließend mehr finanziellen Spielraum.

Ein Rechenbeispiel verdeutlicht, welche Zinsersparnis möglich ist:

Kreditsumme: 14.000,00 EUR,
Laufzeit: 7 Jahre

Vor der Umschuldung

Privatkredit 1

Privatkredit 2

Dispositionskredit

Kreditkarte

Mtl. Rate 221,71 EUR / Gesamtzahlung 18.623,64 EUR

Effektivzins = 8,84 %

Nach der Umschuldung

Ein neuer Kredit

Mtl. Rate 205,52 EUR / Gesamtzahlung 17.179,68 EUR

Effektivzins = 6,17 %

Ersparnis 1.443,96 EUR

16,19 EUR mtl.

Der gesamte Kreditbetrag und die Laufzeit sind typisch gewählt. Die Konstellation bestehender Kredite kann individuell aber natürlich abweichen. Im kostenlosen und unverbindlichen Beratungsgespräch berechnen wir für dich, wie viel Geld du durch eine professionelle Kreditablösung sparen kannst.

Ein Paar liegt auf einem Sofa und spielen gemeinsam mit einer Spielkonsole

Deine Vorteile

Monatliche Rate anpassen und Flexibilität genießen

Details ausblenden –

Mehrere, selbst vermeintlich günstige Ratenkredite können in Summe teuer werden. Mit einer Umschuldung ordnest du deine Verbindlichkeiten neu und passt die monatliche Belastung an deine Lebenssituation an. Das verschafft dir nicht nur mehr Übersicht über deine Finanzen: Durch die Ratenersparnis hast du am Monatsende auch wieder mehr von deinem Geld.

Zinsen sparen dank besserer Konditionen

Details einblenden +

Löst du bestehende Ratenkredite durch einen einzigen Umschuldungskredit ab, verbessert sich in der Regel deine Bonität bei der Schufa. Auch veränderte Lebensumstände können sich positiv auf die Konditionen eines Darlehens auswirken. Die Zinskosten lassen sich bei einer Umschuldung daher merklich verringern.

Optimale Umschuldung dank individueller Beratung

Details einblenden +

Unsere erfahrenen Berater/innen sind Profis auf dem Gebiet der Umschuldung. Sie analysieren für dich die finanzielle Ausgangssituation, finden günstige Kreditangebote und realisieren eine Umschuldung, die optimal auf deine Lebenssituation zugeschnitten ist.

Umschuldung per Eigentümerdarlehen: Immobilienbesitzer/innen sparen noch mehr

Ob Einfamilienhaus, Eigentumswohnung oder Mietobjekt: Wer eine Immobilie besitzt, kann bei einer Umschuldung von besonders günstigen Konditionen profitieren. Denn beim sogenannten Eigentümerdarlehen dient die Immobilie als zusätzliche Sicherheit. Die Banken belohnen das mit niedrigen Kreditzinsen und langen Laufzeiten. Das Sparpotenzial ist enorm – in der Regel liegt der effektive Jahreszins nach einer Umschuldung per Eigentümerdarlehen um viele Prozentpunkte niedriger als vorher. Meist schrumpft auch die monatliche Rate. Und wenn die Eigentümer/innen zustimmen, können sogar fremde Immobilien beliehen werden.

i Erfahre hier mehr zur Umschuldung per Eigentümerdarlehen

So funktioniert die Umschuldung bei KREDIT.DE

Unser Team begleitet dich bei der gesamten Umschuldung – vom ersten Beratungsgespräch bis zur Rückzahlung der letzten Rate. Um dich bestmöglich unterstützen zu können, brauchen wir jedoch deine Hilfe. Deshalb fassen wir im Folgenden zusammen, wie die Umschuldung bei KREDIT.DE funktioniert und welche Unterlagen oder Angaben wir wann von dir benötigen.

Eckdaten eingeben

Dauer: 5–15 Minuten

Details ausblenden –

Um dir ein optimales Angebot für deine Umschuldung vorlegen zu können, müssen wir zunächst dich und deine finanzielle Situation kennenlernen. Starte dazu die Umschuldungsanfrage oben auf dieser Seite und trage Schritt für Schritt die geforderten Daten ein. Wie sind deine Lebensumstände? Welche Verbindlichkeiten bestehen aktuell? Wie hoch soll die monatliche Rate nach der Umschuldung sein? Je genauer und vollständiger deine Angaben sind, desto besser können wir dich beraten. Wichtig: Diese Kreditanfrage ist kostenlos, unverbindlich und schufaneutral.

Persönliche Beratung innerhalb von 24 Stunden

Dauer: 5–30 Minuten

Details einblenden +

Sind deine Angaben erfolgreich an uns übermittelt worden, erhältst du eine Eingangsbestätigung. Dein/e Berater/in wird sich anschließend telefonisch mit dir in Verbindung setzen. In der Regel geschieht das unverzüglich, auf jeden Fall aber innerhalb der nächsten 24 Stunden. Im persönlichen Gespräch betrachten wir die finanzielle Ausgangssituation und vergleichen verschiedene Optionen für eine Umschuldung. Gemeinsam finden wir eine kostengünstige Finanzierungslösung, die hinsichtlich der neuen Monatsrate und der Laufzeit zu deiner Lebenssituation passt.

Damit wir die nächsten Schritte der Umschuldung einleiten können, benötigen wir bei deinem Kreditantrag zudem folgende Unterlagen:

  • Deine letzten 3 Lohnabrechnungen
  • Lückenlose Kontoauszüge der letzten 30 Tage
  • Kopie deines gültigen Personalausweises
  • Idealerweise die Kreditverträge der laufenden Finanzierungen

Angebotsübermittlung und Vertragsabschluss

Dauer: 10–20 Minuten

Details einblenden +

Liegen uns die geforderten Unterlagen vollständig vor, lassen wir dir ein maßgeschneidertes Kreditangebot und die entsprechenden Vertragsdokumente zukommen. Wichtig: Der verbindliche Kreditvertrag kommt erst zustande, wenn der von dir unterschriebene Vertrag wieder bei KREDIT.DE eingegangen ist und durch Unterschrift vom Kreditgeber bestätigt wurde. In der Regel lässt sich der gesamte Vorgang innerhalb von drei Werktagen abschließen. Mit der Umschuldung hast du ab diesem Zeitpunkt keinen weiteren Aufwand: Der neue Kreditgeber veranlasst die Auszahlung des neuen Darlehens und kümmert sich um die korrekte Ablösung der Altkredite.

Ein Paar unterschreibt den Kaufvertrag eines Autos
weitere Bewertungen auf Trustpilot lesen

Laufzeit und Vorfälligkeits­entschädigung

Die Laufzeit ist bei der Umschuldung ein wichtiger Faktor. Einerseits lässt sich die Laufzeit des Umschuldungskredits so gestalten, dass die daraus resultierende monatliche Belastung zu deinen Möglichkeiten passt. Eine niedrigere Monatsrate gibt dir finanziellen Bewegungsspielraum und erlaubt eine entspannte Tilgung. Andererseits hat die restliche Laufzeit bestehender Kredite Einfluss auf das Sparpotenzial von Umschuldungsmaßnahmen – das gilt besonders bei Baufinanzierungen. Denn je länger die Restlaufzeit beziehungsweise je größer die Restschuld, desto mehr lässt sich durch einen besseren Zins einsparen.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung und wann wird sie verlangt?

Die kreditgebende Bank kann die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn Kreditnehmende ein Darlehen früher tilgen als vertraglich vorgesehen. Denn durch die vorzeitige Ablösung des Kredits entgehen der Bank Zinseinnahmen. Die Höhe der Gebühr ist gesetzlich begrenzt: Je nach Restlaufzeit darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als 0,5 bis 1 Prozent der Restschuld kosten. Bei Baufinanzierungen darf eine solche Entschädigung nur verlangt werden, wenn die Zinsbindung noch nicht abgelaufen ist. 10 Jahre nach Vollauszahlung genießt du allerdings in jedem Fall ein Sonderkündigungsrecht.

Ein Auto fährt in einer schönen Tallandschaft

Häufig gestellte Fragen zur Umschuldung

Ob Privatkredit ohne Verwendungszweck oder Baufinanzierung: Eine Umschuldung lohnt sich für Kreditnehmende enorm – wenn entscheidende Faktoren berücksichtigt werden. Um dir die Orientierung zu erleichtern, haben wir häufig gestellte Fragen zum Thema Umschuldung gesammelt und jeweils knapp beantwortet.

Was kostet eine Umschuldung?

Die Umschuldung von Privatkrediten ist in der Regel kostenlos, denn Zinskosten werden nur bis zum Ablösetag berechnet. Restschuldversicherungen werden im Zuge der Umschuldung automatisch gekündigt, auch hier fallen keine weiteren Kosten an.

Bei der vorzeitigen Ablösung einer Baufinanzierung verlangt die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn die Zinsbindungsfrist noch nicht abgelaufen ist. 10 Jahre nach Vollauszahlung gibt es allerdings ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht – selbst bei noch laufender Sollzinsbindung. Darüber hinaus können weitere vertragliche Einschränkungen gelten. Außerdem entstehen Kosten für die Abtretung, Teilung oder Neueintragung der Grundschuld.

Sollte der Zinssatz des Umschuldungskredits niedriger sein als der des bestehenden Kredits?

Der Zins ist nur einer der Faktoren, die bei der Umschuldung wichtig sind. Oft geht es zunächst darum, die monatliche Gesamtbelastung zu reduzieren und die Finanzen generell zu stabilisieren. Denn ungeordnete Altkredite sind in Summe oft teurer als ein vergleichbarer Umschuldungskredit mit durchschnittlichen Zinskosten. Durch die deutliche Verringerung der Monatsrate zahlt sich die Neuordnung der Verbindlichkeiten selbst dann aus, wenn der Effektivzins des neuen Kredits nur geringfügig besser ist.

Sinkt meine Restschuld bei einer Umschuldung?

Nein, die Restschuld bleibt identisch. Werden mehrere Kredite zusammengefasst, bestehen die Verbindlichkeiten nach der Umschuldung allerdings nicht mehr gegenüber mehreren Gläubigern, sondern nur noch gegenüber dem neuen Kreditgeber.

Ist die Restlaufzeit nach der Umschuldung identisch?

Nein, oft ist sie nicht identisch. Bei der Umschuldung werden deine Verbindlichkeiten neu geordnet und an deine aktuelle Lebenssituation angepasst. Konditionen wie Laufzeit oder monatliche Kreditrate können und sollten sich also ändern.

Muss meine Bank der Umschuldung zustimmen?

Nein, bei der Umschuldung von Privatkrediten benötigst du keine Zustimmung. In der Regel kümmert sich die ablösende Bank um die Abwicklung der finanztechnischen Formalitäten. Du hast damit keinen Aufwand. Ob die vorzeitige Ablösung eines Kredits möglich ist, hängt vom Kreditvertrag ab – besonders bei Baufinanzierungen. Bei Privatkrediten, die nach 2010 abgeschlossen wurden, beträgt die Kündigungsfrist außerdem maximal einen Monat.

Prolongation oder Umschuldung: Was ist die bessere Wahl bei der Baufinanzierung?

Das kommt auf die individuellen Umstände und die vorliegenden Kreditangebote an. Oft kannst du durch eine individuelle Anschlussfinanzierung mehrere Tausend Euro sparen. In manchen Fällen empfiehlt sich jedoch auch eine Prolongation, also die Verlängerung des bestehenden Darlehens. Wir rechnen gern für dich aus, welche Option in deinem Fall die beste ist.

Häufige Fragen und Antworten rund um KREDIT.DE

Was unterscheidet KREDIT.DE von anderen Kreditvermittlern?

Wir kümmern uns persönlich um deine Wünsche und Sorgen. Wir setzen alles daran, die passende Finanzierung für dein Anliegen zu erarbeiten. Deshalb endet das Gespräch mit KREDIT.DE immer mit einem konkreten Lösungsvorschlag. Wir analysieren die Ausgangssituation und geben dir 100 Prozent ehrliches Feedback. Vielleicht hilft ein Darlehen dabei, deine Zeile zu erreichen – vielleicht müssen wir aber auch andere Wege einschlagen.

Was kostet mich die persönliche, individuelle Beratung von KREDIT.DE?

Die Beratung und der Service von KREDIT.DE sind für dich komplett kostenlos. Bei erfolgreicher Kreditvermittlung erhalten wir von den kreditgebenden Banken eine Provision. Diese Einnahmen nutzen wir, um unsere Kosten zu decken. Deshalb musst du bei uns niemals Beratungsgebühren zahlen oder in irgendeiner Form in Vorleistung gehen.

Wie verdient KREDIT.DE Geld?

KREDIT.DE ist ein Kreditvermittler, der unabhängig mit über 500 Banken und Finanzinstituten zusammenarbeitet. Wir sind nicht an die Konditionen einzelner Banken gebunden, sondern wählen je nach individueller Anforderung das optimale Kreditangebot. Kommt durch unsere Vermittlung ein Kreditvertrag zustande, erhalten wir von der kreditgebenden Bank eine Provision. Für unsere Kundinnen und Kunden bleiben der Service und die Beratung von KREDIT.DE komplett kostenlos.