Geld sparen durch Umschuldung: Werde entspannt schuldenfrei

Das Sparpotenzial hängt immer von den persönlichen und finanziellen Umständen des/der Kreditnehmenden ab. Bezüglich des Sparbetrags ist eine pauschale Antwort deshalb nicht möglich. Meist bieten sich bei der Umschuldung aber zwei Wege zur Konsolidierung der eigenen Finanzen an:

• Zum einen lassen sich mehrere bestehende Kredite zusammenfassen und durch ein neues Darlehen ablösen. Dabei kann die monatliche Belastung reduziert werden. Sind vorher in Summe jeden Monat 500 Euro fällig geworden, kann die Monatsrate nach der Umschuldung bei nur noch 350 Euro liegen. Das schafft finanziellen Bewegungsspielraum, gibt Flexibilität und erlaubt ein entspanntes Tilgen.
• Im Zuge der Umschuldung werden zum anderen die Kreditkonditionen neu verhandelt. Bessere Kreditzinsen führen dazu, dass sich die Zinskosten verringern – der Kredit wird durch Zinsersparnis also günstiger. Nach der Zusammenfassung von Krediten werden Zinszahlungen außerdem nur für ein Darlehen fällig und nicht für mehrere.

Je unvorteilhafter die Konditionen des ursprünglichen Kredits, desto größer die potenzielle Ersparnis durch eine vorzeitige Kreditablösung. Weil die Kosten zum Beispiel für einen Kontokorrentkredit, Dispositionskredit (Dispokredit) oder Überziehungskredit auf dem Girokonto besonders hoch sind, lohnt sich eine Umschuldung solcher Verbindlichkeiten fast immer. Dein/e Berater/in erklärt dir, welche Maßnahmen sich für dich lohnen und welche Altkredite du schnell zurückzahlen solltest.

Du benötigst dieselben Unterlagen wie bei einer gewöhnlichen Kreditprüfung: Drei aktuelle Lohn- oder Gehaltsnachweise, einen lückenlosen Kontoauszug der letzten 30 Tage und die Kopie eines amtlichen Ausweisdokuments. Idealerweise hältst du auch die Kreditverträge der laufenden Finanzierungen bereit. Dein/e Berater/in informiert dich frühzeitig darüber, welche Formalien zu erfüllen sind.

Privatkredite können prinzipiell immer umgeschuldet werden. Einige Banken machen bei der Kreditaufnahme allerdings bestimmte Vorgaben, zum Beispiel hinsichtlich der sogenannten Verschuldungsgeschwindigkeit, also wie schnell hintereinander neue Kredite aufgenommen werden. Etwas anders sieht es bei Baufinanzierungen aus: Ist deren Zinsbindungsfrist noch nicht abgelaufen, gelten bei der vorzeitigen Ablösung vertragliche Einschränkungen und/oder es entstehen Zusatzkosten. Dein/e Berater/in erklärt dir gern, welche Wege dir offenstehen.

Ja, denn auch ein Umschuldungskredit ist formal ein gewöhnliches Darlehen, das mithilfe eines anderen Kredits vorzeitig abgelöst werden kann.

Das hängt von der Art der Finanzierung ab. Gewöhnliche Privatkredite sind grundsätzlich nicht zweckgebunden, können also für alle üblichen privaten Zwecke benutzt werden, etwa zum Dispoausgleich oder für die Anschaffung von Konsumgütern. Anders sieht es bei der Umschuldung von Baufinanzierungen aus, wo eine klare Zweckbindung besteht.

Bei der Umschuldung von Privatkrediten fallen häufig keine zusätzlichen Kosten an, denn Zinskosten werden nur bis zum Ablösetag berechnet. Bei der vorzeitigen Ablösung einer Baufinanzierung verlangt die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn die Zinsbindungsfrist noch nicht abgelaufen ist. Es können auch weitere vertragliche Einschränkungen gelten. Außerdem entstehen Kosten für die Abtretung, Teilung oder Neueintragung der Grundschuld.

Du kannst von der aktuellen Bank eine sogenannte Ablösebescheinigung anfordern, auf der eventuelle Kosten ausgewiesen sind. Auch im Kreditvertrag findest du entsprechende Informationen. Ansonsten entspricht der aktuelle Netto-Restsaldo des bestehenden Kredits – eventuell zuzüglich eines vom Kunden gewünschten Baranteils – dem neuen Kreditbetrag.

Das hängt von den Annahmekriterien der unterschiedlichen Banken ab. Manche lösen nur eine stark begrenzte Anzahl von Fremdkrediten ab, andere sind deutlich flexibler. Dein/e Berater/in findet die Partnerbank, die optimal zu deiner individuellen Situation passt.

Theoretisch so oft es sich finanziell lohnt und es die Kreditverträge erlauben. Dabei spielt jedoch die sogenannte Verschuldungsgeschwindigkeit eine zentrale Rolle: Je öfter man einen neuen Kredit beantragt (auch einen Umschuldungskredit), desto stärker werden Bonität und Schufa-Score belastet. Deshalb sollte eine Umschuldung mit Bedacht realisiert werden. Gemeinsam mit deinem/deiner Berater/in findest du eine Finanzierungslösung, von der du langfristig profitierst.

Die Höhe der Zinsen ist variabel und hängt von der Bonität des/der Kreditnehmenden sowie den Eckdaten der Finanzierung ab. Bei Immobilienkrediten ist auch der Wert der Sicherheit ein Faktor.

Der Zins ist nur einer der Faktoren, die bei der Umschuldung eine Rolle spielen. Oft geht es zunächst darum, die monatliche Gesamtbelastung zu reduzieren und die Finanzen generell zu stabilisieren. Denn drei, vier oder fünf eigentlich zinsgünstige Kredite werden in Summe oft teurer als ein entsprechender einzelner Kredit mit durchschnittlichen Zinskosten. Die Neuordnung der Verbindlichkeiten zahlt sich für Kreditnehmer/innen in der Regel selbst dann aus, wenn der Zinssatz des neuen Kredits ein wenig höher liegt.

Der Zinssatz wird vorab vertraglich festgelegt und gilt für die vereinbarte Laufzeit. Bei Baufinanzierungen bleibt der Zinssatz für die Zeit der Zinsbindung fix, kann aber nach Ablauf der Zinsbindungsfrist neu verhandelt werden.

Nein, die Restschuld bleibt identisch. Werden mehrere Kredite zusammengefasst, bestehen die Verbindlichkeiten nach der Umschuldung allerdings nicht mehr gegenüber mehreren Gläubigern, sondern nur noch gegenüber dem neuen Kreditgeber.

Wie hoch deine Restschuld ist, kannst du in der Regel dem Tilgungsplan entnehmen, den du zu Beginn des Darlehens erhalten hast. Solltest du Sondertilgungen vorgenommen haben, kann dieser Plan jedoch veraltet sein. Einen aktuellen Wert findest du dann in den Kreditkontoauszügen. Im Zweifel kannst du auch bei der Bank nachfragen.

Wie hoch die Kreditsumme bei einer Umschuldung maximal ausfallen darf, unterscheidet sich je nach Bank. Auch die Bonität des/der Kreditnehmenden spielt eine wichtige Rolle.

Eine pauschale Antwort lässt sich darauf nicht geben. Viele Faktoren haben Einfluss auf die mögliche Laufzeit: die kreditgebende Bank, die Kreditart, die Darlehenssumme und die Bonität des/der Kreditnehmenden.

Informationen über die verbleibende Laufzeit eines bestehenden Kredits findest du in den dazugehörigen Vertragsunterlagen oder im Tilgungsplan.

Die vorschnelle Antwort könnte lauten: Je größer die Restschuld und/oder die Kreditlaufzeit, desto mehr lässt sich durch günstigere Konditionen sparen. Das ist theoretisch zwar richtig, in der Praxis sind jedoch nicht nur die Kreditkosten und die Zinsersparnis ausschlaggebend. Selbst ein kostengünstiger Kredit kann Kreditnehmer/innen finanziell stark belasten, wenn die monatliche Tilgungsrate zu hoch ist. Deshalb sollte im Zuge einer Umschuldung unbedingt überprüft werden, welche Ratenersparnis sich realisieren lässt. So gewinnt der/die Kreditnehmer/in finanzielle Flexibilität, kann leichter Rücklagen bilden und besser auf unvorhergesehene Kosten reagieren.

Das lässt sich nur durch Kreditvergleiche und gleichzeitige Analyse der persönlichen und finanziellen Umstände herausfinden. Ist die monatliche Belastung zu hoch, kann sich eine Umschuldung auch bei vergleichsweise günstigen Altkrediten lohnen – die Kreditkosten sind nur ein Faktor von vielen. Unsere Berater/innen beleuchten gemeinsam mit dir die Ausgangssituation und finden eine Finanzierungslösung, die optimal zu deinen aktuellen Lebensumständen passt.

Nein, nicht zwingend. Bei der Umschuldung werden deine Verbindlichkeiten neu geordnet und an deine aktuelle Lebenssituation angepasst. Parameter wie die Laufzeit können sich also ändern.

Ja, denn du nimmst einen neuen Kredit auf, um Altkredite abzulösen.

Die Umstände entscheiden, welche Laufzeit optimal ist. Eine allgemeingültige Antwort ist nicht möglich. Ein Kredit sollte in jedem Fall individuell so ausgestaltet werden, dass er zu den Möglichkeiten und Lebensumständen des/der Kreditnehmenden passt. Finanzielle Flexibilität und Stabilität sind bei diesen Überlegungen ebenso wichtig wie die Kreditkosten.

In der Regel kümmert sich die ablösende Bank um die Abwicklung der finanztechnischen Formalitäten. Du als Kunde hast damit keinen Aufwand. Ob die vorzeitige Ablösung eines Kredits möglich ist, hängt vom entsprechenden Kreditvertrag ab. Die Zustimmung der Bank ist nicht entscheidend.

Ob du deinen Altkredit kündigen kannst, hängt von der Art des Kredits und den Vertragsbedingungen an. Bei Privatkrediten ist eine Umfinanzierung durch Rückzahlung des Restsaldos in der Regel problemlos möglich. Bei Baufinanzierungen sind jedoch vertragliche Einschränkungen wie die Zinsfestschreibung zu beachten. Dein/e Berater/in prüft gern bestehende Kreditverträge und findet heraus, welche Optionen dir offenstehen.

Ob und wann sich eine Umschuldung lohnt, hängt von den persönlichen und finanziellen Umständen des/der Kreditnehmenden ab. Auch Vertragsmodalitäten wie die Kündigungsfrist spielen eine Rolle. Eine allgemeingültige Antwort ist nicht möglich. Unsere Berater/innen helfen dir dabei, die optimale Entscheidung zu treffen.

Ja, in der Regel kommt dabei ein verwendungsfreier Privatkredit zum Einsatz.

Hier kannst du mehr über unseren Autokredit erfahren.

Bei vorzeitiger Ablösung einer Immobilienfinanzierung kann je nach Vertrag eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Zehn Jahre nach Vollauszahlung der Kreditsumme ist eine Umfinanzierung per Gesetz generell kostenlos möglich, bei Förderdarlehen gegebenenfalls schon eher. Dein/e Berater/in erklärt dir, worauf du achten musst.

Das kommt auf die individuellen Umstände und die vorliegenden Kreditangebote an. Weder Prolongation, also eine Anschlussfinanzierung bei der bisherigen Bank, noch Umschuldung sind in jedem Fall automatisch günstiger oder teurer.

Eine bestehende Restschuldversicherung wird in diesem Fall automatisch gekündigt. Versicherungsbeiträge für bereits gezahlte Raten werden zwar nicht erstattet, aber ab dem Zeitpunkt der Umschuldung werden auch keine weiteren Raten fällig.

Entscheidend ist, wie lange die Zinsbindung noch besteht oder ob eine vorzeitige Ablösung vertraglich möglich ist. Generell bieten einige Banken sogenannte Forward-Darlehen an, mit denen sich aktuelle Zinskonditionen – gegen Aufschlag – bis zu fünf Jahre im Voraus sichern lassen. Dein/e Berater/in erklärt dir, ob sich das in deinem Fall lohnt.