Bonitätsprüfung: Was Banken prüfen

Was ist eine Bonitätsprüfung?

Mit einer Bonitätsprüfung überprüfen Kreditinstitute die finanzielle Zuverlässigkeit und Kreditwürdigkeit von Antragstellenden, bevor sie eine Kreditzusage erteilen. Dieser Schritt ist nicht optional, sondern für Banken bei Verbraucherkrediten gesetzlich vorgeschrieben. Nach § 505a BGB darf ein Darlehensvertrag nur abgeschlossen werden, wenn die Prüfung keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlungsfähigkeit ergibt.

Eine Bonitätsprüfung schützt nicht nur die Bank, sondern auch die Kreditnehmenden. Wer einen Kredit aufnimmt, der das eigene Einkommen dauerhaft überfordert, gerät schnell in finanzielle Schwierigkeiten. Die gesetzliche Prüfpflicht soll verhindern, dass Darlehen an Personen vergeben werden, bei denen ein Zahlungsausfall von Anfang an wahrscheinlich ist.

Die Bank entscheidet dabei nicht nach Bauchgefühl, sondern auf Basis eines standardisierten, datengestützten Prüfungsverfahrens. Diese systematische Analyse soll sicherstellen, dass jede Kreditvergabe auf möglichst objektiven Fakten beruht. Das Verfahren gliedert sich in drei wichtige Schritte:

• Die Haushaltsrechnung: Hierbei werden alle regelmäßigen Einnahmen den fixen und variablen Lebenshaltungskosten gegenübergestellt. Ziel ist es, das frei verfügbare Einkommen (den sogenannten Haushaltsüberschuss) zu ermitteln.
• Die Bonitätsauskunft: Über Abfragen bei Kreditauskunfteien (wie der Schufa) wird das bisherige Zahlungsverhalten der Antragstellenden analysiert. Relevant sind zum Beispiel laufende Kredite, offene Forderungen oder eventuelle Zahlungsstörungen aus der Vergangenheit.
• Das mathematisch-statistische Scoring: Aus den gesammelten Daten errechnet ein Algorithmus einen spezifischen Score-Wert. Dieser Wert liefert eine fundierte Prognose über die Wahrscheinlichkeit, mit der das Darlehen zuverlässig zurückgezahlt wird. Die Art und Weise sowie das Ergebnis der Berechnung können sich von Bank zu Bank unterscheiden.

Was sieht man bei einer Bonitätsprüfung?

Bei der Kreditentscheidung achtet die Bank vor allem auf Ihre persönlichen Angaben und Ihr bisheriges Zahlungsverhalten.

Folgende Informationen erfragt die Bank direkt bei den Kreditnehmenden:

• Monatliches Nettoeinkommen und Einkommensart (Festanstellung, Selbstständigkeit)
• Laufende monatliche Ausgaben: Miete, bestehende Kreditraten, Unterhaltsverpflichtungen
• Beschäftigungssituation: Arbeitgeber, Dauer der Anstellung, laufende Probezeit

Ergänzend holt die Bank eine Auskunft von einer Auskunftei ein, in Deutschland überwiegend von der Schufa. Diese externe Auskunft enthält unter anderem:

Aus beiden Quellen errechnet die Bank ein Gesamtbild: Wie wahrscheinlich ist es, dass Sie die Raten pünktlich bedienen werden? Wie stark einzelne Faktoren gewichtet werden, unterscheidet sich von Institut zu Institut. Die interne Berechnungsmethodik wird nicht veröffentlicht.

Ergänzend dazu kann die Bank eigene interne Scoring-Modelle einsetzen, die Faktoren wie die Kontobewegungen auf Ihrem Girokonto (sofern bei derselben Bank) oder Ihr bisheriges Verhalten als Bestandskunde berücksichtigen. Zwei Banken können also zu unterschiedlichen Ergebnissen kommen, obwohl Ihre Angaben und die Schufa-Auskunft identisch sind. Ein abgelehnter Kreditantrag bei einer Bank schließt eine Zusage bei einer anderen nicht aus.

Wer darf eine Bonitätsprüfung machen?

Eine Bonitätsprüfung ist nur zulässig, wenn ein berechtigtes Interesse vorliegt. Wer Ihre Bonität abfragen möchte, muss ein nachvollziehbares wirtschaftliches Risiko tragen, wenn Sie Ihre Zahlungsverpflichtungen nicht erfüllen.

Typische Fälle, in denen eine Bonitätsprüfung zulässig ist:

Arbeitgeber dürfen grundsätzlich keine Schufa-Auskunft verlangen. Eine Ausnahme gilt nur, wenn die Stelle besonderen Umgang mit Vermögenswerten erfordert, etwa bei Kassiertätigkeiten. Privatpersonen ohne wirtschaftliches Risiko dürfen Ihre Bonität ebenfalls nicht abfragen. Was Auskunfteien genau dürfen und was nicht, beschreibt die Verbraucherzentrale in ihrem Beitrag „Bonitätsprüfung: Was dürfen Schufa und Co.?“.

Ist eine Bonitätsprüfung schlimm?

Für deutsche Banken ist die Bonitätsprüfung gesetzliche Pflicht und ein routinemäßiger Vorgang. Sie schützt beide Seiten vor finanziellen Risiken – die Bank ebenso wie die Kreditnehmenden.

Achten Sie beim Kreditvergleich jedoch darauf, dass Sie unverbindliche Konditionsanfragen statt vollwertiger Kreditanfragen stellen. Professionelle Kreditvermittler wie KREDIT.DE wählen hier automatisch die für Sie bessere Variante.

• Vollwertige Kreditanfrage: Sie wird in der Schufa eingetragen, bleibt zwölf Monate gespeichert und ist davon zehn Tage lang für andere Kreditgeber sichtbar. Mehrere solcher Einträge in kurzer Zeit signalisieren, dass Sie aktiv auf der Suche nach einem Kredit sind. Das kann sich negativ auf Ihre Bonität auswirken.
• Konditionsanfrage: Sie ist schufaneutral. Sie wird nicht in Ihrer Akte vermerkt und hat keinen Einfluss auf Ihren Schufa-Score. Bevor Sie sich für einen Anbieter entscheiden, sollten Sie deshalb zunächst immer auf einer Konditionsanfrage bestehen.

Ist eine Bonitätsprüfung kostenlos?

Für Kreditnehmende entstehen durch die Bonitätsprüfung keine Kosten. Die Schufa-Abfrage übernimmt der Kreditgeber.

Auch Ihren Schufa-Score können Sie kostenlos einsehen. Dafür gibt es zwei offizielle Wege:

• Digitaler SCHUFA-Account (App/Web): Richten Sie sich den offiziellen SCHUFA Account ein oder nutzen Sie die App der SCHUFA-Tochter bonify. Dort können Sie Ihren aktuellen Score (auf einer Skala von 100 bis 999) sowie die zwölf zugrundeliegenden Berechnungsfaktoren jederzeit online einsehen.
• Kostenlose Datenkopie: Alternativ können Sie die gesetzliche Datenkopie nach Art. 15 DSGVO anfordern. Den entsprechenden Antrag können Sie direkt online bei der Schufa stellen. Die postalische Selbstauskunft enthält alle über Sie gespeicherten Daten und wird Ihnen nach Beantragung zugeschickt.

Wie kann man die Bonitätsprüfung umgehen?

Bei deutschen Kreditgebern lässt sich die Bonitätsprüfung nicht umgehen, denn sie ist gesetzlich vorgeschrieben. Sie gilt als Qualitätsmerkmal für faire und sichere Angebote.

Was Sie stattdessen tun können: gut vorbereitet in die Prüfung gehen. Das erhöht die Chancen auf eine reibungslose Entscheidung und kann sich positiv auf die angebotenen Konditionen auswirken. Banken bewerten nicht nur, ob Sie kreditwürdig sind, sondern auch, wie verlässlich und vollständig Ihre Angaben sind. Wer unvollständige oder widersprüchliche Unterlagen einreicht, riskiert Verzögerungen.

So bereiten Sie die Bonitätsprüfung optimal vor:

• Gehaltsabrechnungen der letzten zwei bis drei Monate bereithalten
• Kontoauszüge parat haben, um Einnahmen und Ausgaben nachzuweisen
• Bestehende Kreditverträge und Ratenverpflichtungen kennen und dokumentieren
• Schufa-Daten vorab kostenlos einsehen und fehlerhafte Einträge bereinigen lassen