Leasing oder Kredit: Was ist für mein Auto günstiger?

Was ist Auto-Leasing?

Viele Autokäufe beginnen mit derselben Frage: Leasing oder Kredit? Beide Wege führen zum Wunschauto, unterscheiden sich in den Punkten Eigentum, Kostenstruktur und Flexibilität jedoch grundlegend.

Beim Auto-Leasing kaufen Sie das Fahrzeug nicht. Sie zahlen stattdessen eine monatliche Gebühr für die vertraglich vereinbarte Nutzung über einen festgelegten Zeitraum (ähnlich einer Miete, aber nicht identisch). Das Auto bleibt dabei Eigentum der Leasinggesellschaft.

Am Ende der Laufzeit geben Sie den Wagen an den Leasinggeber zurück. Für Privatpersonen ist das Kilometerleasing die gängigste Variante. Dabei wird vorab eine feste Fahrleistung pro Jahr vereinbart.

Kilometerleasing oder Restwertleasing?

Beim Kilometerleasing zahlen Sie nur für die vereinbarten Kilometer. Fahren Sie mehr, wird nach Überschreitung einer bestimmten Toleranz für jeden Mehrkilometer nachberechnet. Fahren Sie weniger, erstattet der Leasinggeber die Differenz oberhalb der Toleranz (sofern der Vertrag eine Erstattung vorsieht). Das finanzielle Risiko bleibt also überschaubar und gut kalkulierbar.

Beim Restwertleasing schätzt der Leasinggeber zu Vertragsbeginn, wie viel das Auto am Laufzeitende noch wert sein wird. Liegt der tatsächliche Verkaufswert später darunter, müssen Sie die Differenz ausgleichen. Weil Sie damit das gesamte Risiko der Marktentwicklung tragen, sollten Privatpersonen diese Variante möglichst meiden.

Was ist ein Autokredit?

Ein Autokredit ist ein zweckgebundenes Darlehen zur Finanzierung eines Fahrzeugkaufs. Die Bank zahlt den Kaufpreis meist direkt an das Autohaus. Weil das Fahrzeug als zusätzliche Sicherheit dient (Sicherungsübereignung), bleibt die Bank bis zur letzten Rate Sicherungseigentümerin. Sie als Kreditnehmer/in sind Halter/in und Besitzer/in.

Den Kredit zahlen Sie in monatlichen Raten an die Bank zurück. Die Höhe der Rate bleibt während der gesamten Laufzeit konstant. Da das Fahrzeug der Bank als Sicherheit dient, liegen die Zinsen meist unter denen eines frei verwendbaren Ratenkredits.

Welche Kreditformen gibt es beim Autokauf?

• Klassischer Ratenkredit: Sie zahlen die gesamte Kreditsumme in gleichbleibenden Raten zurück. Am Ende der Laufzeit besteht keine Restschuld mehr. Diese Variante ist am besten planbar und meist am günstigsten.
• Ballonfinanzierung: Sie zahlen zunächst niedrige Monatsraten, am Ende aber eine hohe Schlussrate. Können Sie die Schlussrate nicht aus Eigenkapital aufbringen, ist eine weitere Finanzierung nötig. Dieses Modell entlastet das monatliche Budget, verursacht jedoch höhere Zinskosten.
• Drei-Wege-Finanzierung: Eine Variante der Ballonfinanzierung. Zum Laufzeitende entscheiden Sie, ob Sie die Schlussrate zahlen, sie anschlussfinanzieren oder das Fahrzeug zum vereinbarten Wert zurückgeben.

Wer ist Eigentümer des Fahrzeugs?

Der wichtigste rechtliche Unterschied zwischen Leasing und Kredit besteht in puncto Eigentum. Die Finanzierungsvariante entscheidet darüber, wie frei Sie über das Fahrzeug verfügen dürfen.

Eigentumsverhältnisse beim Leasing

Beim Leasing ist die Leasinggesellschaft juristische Eigentümerin. Die Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief) verbleibt während der Laufzeit bei der Leasinggesellschaft. Sie sind darin allerdings als Halter/in eingetragen.

Bauliche Veränderungen oder eine Nutzung außerhalb der Vertragsbestimmungen sind ohne schriftliche Zustimmung der Leasinggesellschaft nicht erlaubt. Auch die Wahl der Werkstatt ist häufig vorgegeben.

Eigentumsverhältnisse beim Kredit

Bei zweckgebundenen Autokrediten (niedrigerer Zins) übereignen Sie das Fahrzeug meist zur Sicherheit an die Bank und hinterlegen dort den Fahrzeugbrief – das Eigentum liegt dann bis zur letzten Rate bei der Bank. Nur bei einem frei verwendbaren Ratenkredit (höherer Zins) gehört Ihnen das Auto sofort.

Sie können die jährliche Kilometerleistung frei bestimmen, das Auto nach Ihren Wünschen anpassen und es jederzeit verkaufen. Beim Verkauf während der Laufzeit muss allerdings zuvor die Restschuld beglichen werden.

Welche Kosten fallen beim Leasing an?

Die Leasingrate deckt den Wertverlust während der Vertragslaufzeit ab und enthält daneben einen Zinsanteil sowie Verwaltungs- und Risikokosten des Leasinggebers. Darüber hinaus fallen weitere einmalige und regelmäßige Kosten an, die Sie bei der Planung berücksichtigen sollten.

Welche Kosten fallen beim Autokredit an?

Beim Autokredit setzt sich die Monatsrate aus Tilgung und Zinsen zusammen. Der gesamte Kaufpreis wird über die gewählte Laufzeit abbezahlt. Danach fallen keine Finanzierungskosten mehr an.

Leasing und Autokredit im direkten Vergleich

Welches Modell besser passt, hängt stark von den persönlichen Prioritäten ab. Die folgende Übersicht stellt die wichtigsten Kriterien gegenüber.

Rechenbeispiel: So unterscheiden sich Leasing und Kredit

Anhand einer Beispielrechnung lässt sich der Kostenunterschied gut verdeutlichen. Angenommen wird ein Neuwagen mit einem Kaufpreis von 30.000 Euro und einer geplanten Nutzungsdauer von 48 Monaten:

In diesem Beispiel ist die monatliche Rate beim Leasing zwar deutlich geringer, nach vier Jahren verbleibt jedoch kein Gegenwert. Wenn Sie weiterhin mobil bleiben möchten, ist ein erneutes Leasing oder ein Fahrzeugkauf nötig. Beides verursacht erneut Kosten.

Beim Kredit ist die Belastung zunächst zwar höher, dafür besitzen Sie am Ende einen Sachwert. Sie können das abbezahlte Fahrzeug weiterhin nutzen (dann ohne Finanzierungsrate) oder flexibel verkaufen.

Für wen eignet sich Leasing?

Leasing eignet sich besonders für Personen, die stets ein neuwertiges Fahrzeug fahren möchten und Wert auf moderne Technik sowie Herstellergarantien legen. Voraussetzung ist eine gut planbare, gleichmäßige Fahrleistung.

Gewerbetreibende und Selbstständige profitieren zusätzlich, da sie die Leasingraten in der Regel als Betriebsausgaben steuerlich geltend machen können.

Für wen eignet sich ein Autokredit?

Der Autokredit ist die richtige Wahl, wenn Sie das Fahrzeug über einen langen Zeitraum nutzen wollen. Sobald das Darlehen abbezahlt ist, fahren Sie ohne monatliche Finanzierungskosten weiter.

Ebenso eignet sich der Kredit für Personen mit schwankenden Fahrleistungen sowie für alle, die Veränderungen am Fahrzeug vornehmen oder es jederzeit verkaufen möchten.

Schritt-für-Schritt: So finden Sie die passende Autofinanzierung

Das geeignete Finanzierungsmodell finden Sie, indem Sie Ihr Nutzungsverhalten und Ihr Budget analysieren. Das gelingt in vier Schritten:

Worauf Sie vor dem Abschluss besonders achten sollten

Nicht nur die monatliche Leasinggebühr entscheidet darüber, wie günstig Leasing am Ende wirklich ist.

Häufige Fehler beim Leasing und bei der Autofinanzierung

Fehlentscheidungen lassen sich durch vorausschauende Planung vermeiden. Achten Sie besonders auf diese Punkte: