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Direktbank

Mit dem Begriff Direktbank werden alle Arten von Banken bezeichnet, die ihren Kunden keine persönliche Beratung durch Bankberater anbieten. Der Kontakt findet lediglich online oder per Telefon statt. Das Gegenteil zur Direktbank ist die Filialbank, die mit eigenen Bankfilialen und dort arbeitenden Beratern ihren Kunden mit Rat und Tat zur Seite steht.

Vorteile einer Direktbank

Der wohl häufigste Grund aus dem sich Kunden für eine Direktbank entscheiden liegt in den geringen Kosten für die Direktbankprodukte. Da Personalkosten, teure Mieten und Unterhaltungskosten für Geschäftsräume wegfallen, können Direktbanken ihre Preise ganz anders kalkulieren als ihre ortsgebundenen Konkurrenten.

Aus diesem Grund können weitgehend gebührenfreie, oder zumindest kostengünstige Konten und teils sogar ganz ansehnliche Verzinsungen angeboten werden.

Ähnliche Produktpalette wie bei Filialbanken

Es gibt kaum noch Produkte, die Direktbanken nicht anbieten können. Die Produktpalette reicht vom Girokonto über Anlagekonten und Wertpapierdepots bis hin zu Krediten. Alle diese Produkte können theoretisch ohne Beratung direkt online abgeschlossen werden. Für die Legitimation kommt entweder das Postident-Verfahren in Frage, oder sogar die Videolegitimation.

Neue Technik erweitert regelmäßig die Leistungen

Die Weiterentwicklung der technischen Möglichkeiten erlaubt immer wieder neue und einfachere Abläufe. Seit 2014 hat sogar die BaFin die Videolegitimation erlaubt. Seitdem können Kunden mit Hilfe ihrer Webcam genau identifiziert werden, was für die Eröffnung einer Kundenbeziehung Pflicht ist. Der Kunde wird per Video-Chat mit einem Mitarbeiter verbunden. Er beantwortet einige Fragen und zeigt das Original seines Ausweises direkt in die Kamera. Durch vorgeschriebene Drehungen und Wendungen können das Hologramm und andere Sicherheitsmerkmale überprüft werden.

Beratungspflichtige Geschäfte

Bei den Direktbanken gibt es die Möglichkeit, einfache Dinge abzuschließen, die keinerlei Beratung benötigen wenn sich der Kunde bereits damit beschäftigt hat. So galt ein Direktdepot nur für Wertpapiererfahrene Kunden als Alternative. Der Kauf und Verkauf von Wertpapieren konnte einfach online erfolgen.

Um zu verhindern, dass Kunden mit wenig oder ganz ohne Erfahrung sich verschulden, wurden immer wieder neue Gesetze entworfen und andere verschärft. Es gibt daher Produkte, besonders im Wertpapierbereich, die einer Beratungspflicht unterliegen. Diese Produkte konnten daher von der Direktbank nicht angeboten werden.

Doch auch hier hilft uns Technik weiter. Was mit telefonischen Beratungen anfing, ist heute bei der Videoberatung angekommen. Besonders im Wertpapierbereich gibt es inzwischen sogar Roboter, die Kundenportfolios zusammenstellen, nachdem zuvor Fragen zu Anlagedauer, Risikobereitschaft etc. über einen online-Fragebogen beantwortet wurden.

Baufinanzierung Online

Ebenfalls strenge Kriterien gelten für die Baufinanzierung. Da Kunden hier mitunter mehrere hunderttausend Euro investieren, ist die Überschuldung hier schnell möglich. Daher muss zwingend eine Beratung erfolgen. Doch auch hier sind bereits Videoberatungen möglich.

Filialbanken auf dem Weg zur Direktbank

Noch vor wenigen Jahren war die Filialbank der Normalzustand und die Direktbanken eher etwas für Internetprofis. Doch die hohen Kosten und die geringen Zinsmargen führen dazu, dass auch die Filialbanken ihre Geschäftskonzepte umstellen müssen. Wo früher noch der nette Bankberater beim Ausfüllen der Überweisung geholfen hat, findet man heute nur noch mit vorheriger Terminabsprache einen persönlichen Kontakt. Ansonsten wird auf Automaten oder Onlinebanking verwiesen. Selbst die Deutsche Bank bietet heutzutage bereits die Baufinanzierung per Video-Chat an. So muss nicht in jeder Filiale ein Spezialist anwesend sein. Und selbst die bekannte Sparkasse um die Ecke entwickelt immer mehr Möglichkeiten, die Bankgeschäfte in Kundenhände zu geben.

Vorteil: Man hat die Geschwindigkeiten und Abläufe wie bei einer Direktbank, kann aber im Notfall einen persönlichen Beratungstermin vereinbaren.

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