Restschuldversicherung: Sinnvoller Schutz oder teures Extra?

Was ist eine Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung (auch Restkreditversicherung oder Ratenschutzversicherung genannt) ist eine freiwillige Zusatzversicherung zu einem Kreditvertrag. Sie übernimmt die Raten, wenn Sie während der Laufzeit unverschuldet in eine finanzielle Notlage geraten.

Der Schutz lässt sich meist bausteinartig zusammenstellen. Diese Komponenten sind üblich:

• Todesfallschutz: Stirbt die kreditnehmende Person, begleicht die Versicherung die Restschuld. Angehörige erben dadurch keine Kreditschulden.
• Arbeitsunfähigkeit: Bei längerer Krankheit übernimmt die Versicherung die Raten, sobald die Lohnfortzahlung endet und die vereinbarte Karenzzeit abgelaufen ist.
• Unverschuldete Arbeitslosigkeit: Verlieren Sie unfreiwillig Ihren Arbeitsplatz, springt die Versicherung für einen vertraglich festgelegten Zeitraum ein.

Restschuldversicherung und ähnliche Begriffe

Rund um die Restschuldversicherung kursieren mehrere Bezeichnungen. Manche meinen dasselbe, andere etwas grundlegend anderes:

Ihre Rechte beim Abschluss

Restschuldversicherungen standen jahrelang in der Kritik: Sie galten als überteuert und wurden häufig als aufgedrängt wahrgenommen. Die Finanzaufsicht BaFin (öffnet in neuem Tab) stellte zum Beispiel in ihrer Marktuntersuchung 2023 (öffnet in neuem Tab) fest, dass bei neun der befragten Kreditinstitute über die Hälfte aller Verbraucherdarlehen zusammen mit einer Police vergeben wurde.

Striktere Gesetze sollen Kreditnehmende heute besser vor unerwünschten Versicherungen schützen:

• Freiwilligkeit: Seit dem 1. Januar 2025 darf ein Ratenkredit nicht mehr vom Abschluss einer Restschuldversicherung abhängig gemacht werden. Die Bank muss Ihnen den Kredit auch ohne Police anbieten – die Konditionen dürfen dabei allerdings von denen des Angebots mit Versicherung abweichen (§ 492a Abs. 1a BGB).
• Sperrfrist von einer Woche: Ebenfalls seit Januar 2025 dürfen Sie die Versicherung frühestens eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags unterschreiben (§ 7a Abs. 5 VVG). Ein Vertrag, der direkt im Kreditgespräch mitunterzeichnet wird, ist unwirksam.
• Provisionsdeckel: Seit Juli 2022 darf die Abschlussprovision höchstens 2,5 Prozent der abgesicherten Darlehenssumme betragen (§ 50a VAG). Der Effekt war direkt messbar: Laut BaFin sank der Provisionsanteil an der Prämie bei einem Musterkunden von durchschnittlich 42 Prozent im Jahr 2021 auf 26 Prozent Ende 2022.

Was kostet eine Restschuldversicherung?

Die Kosten hängen von Anbieter, Kreditsumme und Leistungsumfang ab. Nicht selten fallen 10 bis 20 Prozent des Darlehensbetrages zusätzlich an. Entscheidend ist dabei das Zahlungsmodell:

• Laufende Monatsbeiträge: Die Prämie wird zusätzlich zur Kreditrate gezahlt und ist jederzeit nachvollziehbar.
• Einmalprämie: Der gesamte Beitrag wird zu Beginn auf die Kreditsumme aufgeschlagen. Sie leihen sich das Geld für die Versicherung also bei der Bank und zahlen darauf Zinsen.

Rechenbeispiel

Angenommen, Sie nehmen einen Nettokredit von 15.000 Euro über 60 Monate zu einem Sollzins von 5,00 Prozent auf. Die Einmalprämie beträgt 2.250 Euro und wird mitfinanziert:

Die Kreditkosten steigen um rund 2.550 Euro, also um mehr als die Prämie selbst. Der Unterschied von etwa 300 Euro resultiert aus den Zinsen, die auf den mitfinanzierten Versicherungsbeitrag anfallen.

Achten Sie beim Vergleich deshalb immer auf den effektiven Jahreszins. Ist der Kreditabschluss an die Versicherung gekoppelt, muss die Prämie gesetzlich darin enthalten sein. Lassen Sie sich in jedem Fall zwei Berechnungen geben: eine mit und eine ohne Police.

Wann greift die Restschuldversicherung nicht?

Der Schutz einer Restschuldversicherung ist in der Praxis nicht so weitreichend, wie viele Kreditnehmende erwarten. Diese Einschränkungen sind üblich:

• Wartezeiten: Tritt der Leistungsfall in den ersten Monaten nach Vertragsschluss ein, zahlt die Versicherung häufig nicht.
• Karenzzeiten: Nach Eintritt des Leistungsfalls müssen Sie die Raten oft noch einige Wochen oder Monate selbst weiterzahlen.
• Vorerkrankungen: Bestehende Erkrankungen sind meist vom Schutz ausgeschlossen. Das fällt häufig erst im Leistungsfall auf, weil bei Abschluss keine oder nur eine vereinfachte Gesundheitsprüfung stattfindet.
• Art der Arbeitslosigkeit: Bei Aufhebungsverträgen, Eigenkündigung oder dem Auslaufen befristeter Verträge greift der Arbeitslosigkeitsschutz in der Regel nicht.

Wie selten der Schutz tatsächlich greift, zeigen die Zahlen der BaFin: Bezogen auf alle laufenden Kreditverträge mit Restschuldversicherung lag der Anteil der Versicherungsfälle bei den meisten Kreditinstituten unter 3 Prozent. Der Großteil der gezahlten Prämien führt also nie zu einer Leistung.

Was tun, wenn die Versicherung nicht zahlt?

Wird ein Leistungsantrag abgelehnt, müssen Sie das nicht stillschweigend hinnehmen. Das können Sie tun:

Für wen ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?

In bestimmten Konstellationen kann eine Restschuldversicherung ihr Geld wert sein. Das gilt vor allem, …

• wenn Sie eine hohe Kreditsumme aufnehmen, die Ihre Familie im Ernstfall überfordern würde.
• wenn Sie das Haushaltseinkommen allein erwirtschaften.
• wenn weder Ersparnisse noch andere Absicherungen vorhanden sind.

Bei kleineren Konsumentenkrediten mit kurzer Laufzeit steht der Nutzen allerdings selten in einem sinnvollen Verhältnis zu den Kosten. Wer bereits eine Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt, ist gegen die größten Risiken ohnehin abgesichert. Eine zusätzliche Police führt dann zu einer teuren Doppelversicherung.

Welche Alternativen gibt es zur Restschuldversicherung?

Unabhängige Policen sind meist günstiger und flexibler, weil sie nicht an einen einzelnen Kredit gebunden sind.

Die Risikolebensversicherung sichert Hinterbliebene im Todesfall ab. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bei dauerhafter gesundheitlicher Beeinträchtigung eine Rente. Auch eine Notfallreserve auf dem Tagesgeldkonto kann kurzfristige Ausfälle ohne laufende Kosten abdecken.

Restschuldversicherung bei der Baufinanzierung

In puncto Restschuldversicherung gelten bei Immobilienfinanzierungen andere Regeln als bei Privatkrediten. Die Bank darf den Abschluss einer Restschuldversicherung hier zur Bedingung für das Darlehen machen – allerdings nur, wenn sie Ihnen erlaubt, die Police auch bei einem anderen Anbieter abzuschließen. Auch die einwöchige Sperrfrist greift nicht: Kredit und Police können also weiterhin gemeinsam unterzeichnet werden.

Verlangt die Bank den Abschluss einer Restschuldversicherung, muss sie deren Kosten in den effektiven Jahreszins einrechnen. Dadurch bleibt der Preisvergleich mit anderen Anbietern möglich, sofern Sie konsequent auf den Effektivzins schauen.

Wirtschaftlich fällt die Police hier besonders ins Gewicht: Bei Darlehenssummen im sechsstelligen Bereich und Laufzeiten über Jahrzehnte summieren sich die Prämien entsprechend. Eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme bildet denselben Todesfallschutz oft deutlich günstiger ab, weil sich die Summe parallel zur sinkenden Restschuld verringert.

Vor- und Nachteile einer Restschuldversicherung

Wie lässt sich eine Restschuldversicherung widerrufen oder kündigen?

Stellen Sie nachträglich fest, dass die Police nicht das Richtige für Sie ist, haben Sie verschiedene Möglichkeiten.

Widerruf innerhalb von 30 Tagen

Für Restschuldversicherungen mit Todesfallschutz gilt eine verlängerte Widerrufsfrist von 30 Tagen. Sie beginnt, sobald Sie die Belehrung und alle Vertragsunterlagen erhalten haben. Nach dem Widerruf wird der Versicherungsvertrag rückabgewickelt. Bei einer mitfinanzierten Einmalprämie verrechnet die Bank den erstatteten Beitrag mit der Kreditschuld, wodurch Rate oder Laufzeit sinken.

Wenn Kredit und Police verbunden sind

Wird die Prämie über den Kredit mitfinanziert, bilden Darlehen und Versicherung häufig ein verbundenes Geschäft nach § 358 BGB. Der Bundesgerichtshof hat das bereits 2009 bestätigt (Az. XI ZR 45/09 (öffnet in neuem Tab)).

Ein wirksamer Widerruf erfasst also beide Verträge gleichzeitig. Enthält die Widerrufsbelehrung des Kreditvertrags den vorgeschriebenen Hinweis auf diese Verbindung nicht, beginnt die Widerrufsfrist gar nicht erst zu laufen. Ein Widerruf kann dann auch Jahre später noch möglich sein. Lassen Sie Ihre Unterlagen in einem solchen Fall anwaltlich oder von der Verbraucherzentrale prüfen.

Kündigung während der Laufzeit

Bei laufenden Beiträgen können Sie die Versicherung meist mit kurzer Frist zum Ende der Versicherungsperiode kündigen. Bei einer Einmalprämie können Sie den Vertrag ebenfalls ordentlich kündigen, auch wenn der Kredit weiterläuft. Naheliegend ist das, wenn Sie vorzeitig tilgen oder umschulden. Der nicht verbrauchte Teil der Prämie wird dann anteilig erstattet.

Schritt für Schritt: So entscheiden Sie richtig

Die gesetzliche Sperrfrist verschafft Ihnen mindestens eine Woche Bedenkzeit. Nutzen Sie sie für diese fünf Prüfschritte: