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Umschuldung Baufinanzierung

Es gibt verschiedene Gründe, warum Immobilienbesitzer ihre Baufinanzierung umschulden möchten.

Neben günstigeren Zinsen am Markt oder bei anderen Banken, kann es auch sein, dass die ursprüngliche Finanzierung einfach eine zu hohe Tilgung enthält und die hohe Rate lieber auf längere Zeit gestreckt werden soll. Allerdings ist eine Umschuldung während der Zinsbindungsfrist nicht ratsam und in den meisten Fällen auch gar nicht möglich.

Ob eine Bank die vorzeitige Ablösung zulässt, ist allein ihre Sache. In Ausnahmefällen, wie dem Tod eines Darlehensnehmers oder bei dem Verkauf des Hauses, wird meist zugestimmt. Allerdings wird dennoch eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Die Berechnung kann von Bank zu Bank unterschiedlich sein, enthält jedoch meist die Höhe der entgangenen Zinszahlungen für den Rest der Laufzeit. Günstiger wird es also in der Regel nur, wenn Sondertilgungen vereinbart waren. Bei der Berechnung der Vorfälligkeit muss die Bank nämlich davon ausgehen, dass diese Sondertilgungen erfolgt wären, darf also nicht mehr für die gesamte Restschuld Zinsverluste geltend machen.

Umschuldung nach Zinsbindungsende

Läuft die Zinsbindungsfrist aus, können Sie für die Anschlussfinanzierung einen neuen Anbieter auswählen. Gleiches gilt, wenn 10 Jahre der Zinsbindung um sind. Dann dürfen Sie das Darlehen unter Einhaltung einer 6 Monatsfrist kündigen und somit ablösen. Sie sollten jedoch zuvor das neue Darlehen auch beantragt haben, damit Sie im Fall einer Ablehnung nicht ohne Kredit dastehen.

Ablösung durch ein Forwarddarlehen

Besonders wenn die Zinsentwicklung nach oben zu gehen scheint, kann ein Forwarddarlehen ratsam sein. Hier wird bereits bis zu drei Jahre vor Ablauf des alten Darlehens ein neuer Kreditvertrag geschlossen. Dieser ist dann bereits gültig, auch wenn das Darlehen erst viel später abgerufen wird. Wird von der eigenen Bank ein gutes Konditionsangebot gemacht, kann man auch einfach das bestehende Darlehen verlängern, statt umzuschulden.

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