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Schufa-Scoring

Die Schufa verdichtet alle Informationen, die sie über Personen bekommt, zu einem einzigen Wert, so dass für jeden ersichtlich ist, wie groß das Risiko eines Kreditausfalls ist.

Der Wert wird als Schufa-Score bezeichnet und ist ein Prozentsatz (also ein Wert von Hundert), der aussagt, mit welcher Wahrscheinlichkeit ein Kredit zurückgezahlt wird. 100% sind dabei natürlich nicht zu erreichen, denn ein Unfall reicht bereits aus, dass Verbindlichkeiten unter Umständen nicht zurückgezahlt werden können. Im Schnitt bezahlen 97,8% aller bei der Schufa geführten Darlehensnehmer ihre Kredite zurück. Ein solcher Wert wäre also wünschenswert als eigener Score, da man hiermit im normalen Durchschnitt liegt.

Branchenscores

Für verschiedene Verträge besteht auch eine abweichende Wahrscheinlichkeit für die vertragsgemäße Zahlung. So kann es für einen Stromanbieter wichtiger sein, dass ein Handyvertrag regelmäßig bezahlt wurde, als für eine Bank, die einen Kredit vergeben soll. Daher werden die unterschiedlichen Merkmale für Anfragen aus diversen Branchen auch auf andere Weise gewichtet. Ein Bankscore ist also unter Umständen vollkommen anders als ein Score für den Handel.

Schufa-Score verbessern

Im Internet findet man einige „Tricks“, die den eigenen Score verbessern sollen. Doch die meisten verstehen sich sowieso von selbst. Rechnungen immer pünktlich zu zahlen und dass man bei Banken nur eine Konditionenabfrage statt einer Kreditanfrage beauftragt, sollte jedem klar sein. Banken haben hier ohnehin die Pflicht, so kundenfreundlich wie möglich zu agieren.

Was jedoch viele nicht wissen: Ein Kredit, der pflichtgemäß zurückgezahlt wird, kann besser auf den Score wirken, als nie einen Kredit gehabt zu haben. Solche Beispiele gibt es einige. Wichtig ist jedoch: Der Score-Wert ist nicht willkürlich, sondern beruht auf einer komplizierten Berechnungsgrundlage. Und wenn Menschen mit vielen Girokonten ihre Darlehen häufiger nicht zurückzahlen als Personen mit nur einem Konto, dann ergibt dies eben für alle Personen mit gleichen Voraussetzungen auch den gleichen Score. Menschen, die mehrere Kreditkarten haben, sie aber nicht nutzen, bekommen so die gleichen Merkmale wie Personen, die mehrere Karten haben und ständig ausnutzen. Der Verdacht auf Kreditkartenreiterei liegt dann nahe.

Methoden für das Scoring bleiben geheim

Immer wieder werden Stimmen laut, die eine Offenlegung der Methoden der Schufa verlangen. Wie sollen denn rechtschaffende Personen wissen, wie sie den Score ändern können?

Das ist vollkommen verständlich, doch eine Offenlegung birgt auch eine große Gefahr. So wird die Wirtschaftskrise 2007/2008 teilweise auf die offenen Methoden der Scoring-Gesellschaften in Amerika zurückgeführt. Denn wenn allen Menschen klar ist, wie sie den Score verändern können, ist die Aussagekraft nicht mehr gegeben. Weiß eine Person, dass ein bestimmter Eintrag in der Schufa sich negativ auswirkt, kann er sein Verhalten ändern, der Wert wird besser, aber er verändert ja nicht die statistische Bonität. Dennoch ist die Vorgehensweise der Schufa für viele unbefriedigend, wenn einmal en Darlehen beantragt werden soll.

Daten, die in das Scoring einbezogen werden

Entgegen der landläufigen Meinung, bezieht die Schufa in den meisten Fällen den Wohnort nicht in das Verfahren ein. Lediglich, wenn nicht genügend andere Daten vorliegen, werden Geo-Daten hinzugezogen, die dann auch das Kreditverhalten der umliegenden Bewohner einbeziehen, ganz nach dem Motto: Mitgehangen, mitgefangen. Hauptsächlich geht es um Zahlungsdaten. Es werden Verträge einbezogen, die regelmäßig gezahlt werden müssen. Selbstverständlich aber auch Zahlungsstörungen. Persönliche Daten wie Familienstand, Arbeitgeber oder Staatsangehörigkeit werden nicht gespeichert oder berücksichtigt.

Andere Agenturen

Neben der Schufa gibt es auch andere Agenturen, teils sogar mit kostenloser Abfragemöglichkeit im Internet. Leider arbeiten jedoch die meisten Vertragspartner mit der Schufa zusammen, so dass der Schufa-Score tatsächlich auch der aussagekräftigste ist.

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