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Null-Prozent-Finanzierung

Die 0-Prozent-Finanzierung wird häufig von Händlern oder Dienstleistern angeboten. Sogar der ein oder andere Zahnarzt oder Schönheitschirurg gibt seinen Kunden die Möglichkeit, die erbrachte Leistung ohne Zinskosten abzustottern. Zweck ist es, es mehr Kunden zu ermöglichen, das angebotene Produkt zu kaufen/nutzen und somit einen höheren Umsatz zu generieren.

Zusammenarbeit mit Banken

Banken bieten so gut wie nie kostenlose Kredite an. Es wird fast immer ein Zins berechnet. Aber: Bei Partnerschaften mit Händlern, Kreditvermittlern oder Dienstleistern werden Sonderkonditionen vereinbart. Aus Banksicht lohnt sich eine solche Zusammenarbeit, da neue Kunden hinzugewonnen werden, die optimalerweise auch weitere Leistungen der Bank nutzen, vielleicht sogar ihre komplette Bankverbindung wechseln. Daher bieten manche Banken innerhalb einer solchen Zusammenarbeit tatsächlich teils kostenlose Kredite an, je nachdem wie groß das Neukundenpotenzial ist.

Aus Händlersicht liegt der Vorteil klar auf der Hand: Kunden, die eigentlich gerade nicht das nötige Kleingeld haben, können sich so bereits jetzt ihren Wunsch erfüllen und der Händler verdient. Viele Händler „subventionieren“ also gern die Zinsen, d. h. dass sie die Kreditkosten anstelle des Kunden übernehmen. Die Bank gibt dann dafür ihrerseits dem Kunden den Kredit kostenlos. Außerdem bekommt der Händler sofort sein den Kaufbetrag gutgeschrieben.

Auf der anderen Seite gibt es jedoch auch Händler, die einfach eine Ratenzahlung mit ihrem Kunden vereinbaren. Hier zahlt der Kunde zinsfrei eine monatliche Rate direkt an den Händler, bis die vollständige Zahlung eingegangen ist.

Widerrufsrecht

Seit 2016 gelten Kaufvertrag und Kreditvertrag quasi als verbundenes Geschäft. Tritt der Käufer, z. B. aus Reklamationsgründen vom Kauf zurück, so gilt dies ebenfalls für den Kreditvertrag.

Nachteile

Auf dieser Welt ist nichts umsonst. So perfekt ein Kauf mit einer kostenlosen Finanzierung für viele Fälle sein mag, Kunden sollten unbedingt die Konditionen genau prüfen. So wäre es möglich, dass das Objekt der Begierde bei einem den Ratenkauf anbietenden Händler teurer ist, als bei anderen Händlern. Am besten sollten Sie den Preis zunächst ohne Erwähnung des Kreditwunsches aushandeln. In diesem Fall kann ein ggfs. gewährter Rabatt zusätzlich zur günstigen Finanzierung zustande kommen.

Ein weiterer Nachteil ist eine mögliche Überschuldung. Manchen Menschen ist vollkommen klar, dass sie sich den neuen Plasma-TV nicht leisten können, aber eine Rate von 25,- Euro im Monat passt sehr wohl. Dennoch belastet diese vergleichsweise winzige Rate das Gesamtbudget. Und wenn bisher keine 25,- Euro pro Monat gespart werden konnten, ist es vielleicht besser, auf auch Kreditraten in dieser Höhe zu verzichten. Außerdem wird diese Kreditart inzwischen von vielen Anbietern unterschiedlicher Branchen angeboten, was einen Mehrfachabschluss wahrscheinlich macht. Die Gesamtratenhöhe kann auch einen gut ausgestatteten Geldbeutel schnell überfordern. Vor allem sind Verkäufer häufig keine guten Finanzberater und so können Risiken schnell unter den Tisch fallen.

Die Bonität wird geprüft

Ob ein Kunde kreditwürdig ist wird bei sehr kleinen Raten und kurzer Laufzeit nur mäßig überprüft. Zwar wird in den meisten Fällen eine Auskunftei abgefragt (Schufa, Creditreform o. Ä.), aber Gehaltsnachweise sind häufig erst bei größeren Summen nötig.

Probleme können Sie an dieser Stelle bekommen, wenn bereits mehrere 0-Prozent-Kredite laufen. Denn bei den Auskunfteien sind diese nicht gern gesehen und so verschlechtert sich auch bei kleinen Finanzierungen ihr Schufa-Score unter Umständen merklich. So kann auch ein späterer, größerer Kredit abgelehnt werden. Wollen Sie also eine Immobilie erwerben oder umfassend sanieren, sprich: Es wird viel Geld benötigt, sollten Sie vorher Ihre Finanzen in Ordnung bringen und ggfs. sogar Kredite trotz dann anfallender Zinsen zusammenfassen.

Zahlen, Daten, Fakten

Point-of-sale-Kredite (Kredite, die direkt am Verkaufspunkt angeboten werden) können sich sehr stark voneinander unterscheiden. Im Allgemeinen liegt die Mindestsumme bei 200,- Euro, die höchstsumme bei unbesicherten Krediten bei 2.000 bis 5.000 Euro. Bei Autokrediten beispielsweise, wird in der Regel das Eigentumsrecht am Fahrzeug an die Bank übertragen, bis der Kredit bezahlt ist. Diese mit Kreditsicherheiten hinterlegten Darlehen können sogar bis 80.000,- Euro angeboten werden. Aufgrund der hohen Summe gibt es bei so hohen Summen jedoch nur sehr wenige zinsfreie Angebote. Meist handelt es sich dann um Sonderaktionen, mit denen noch Ladenhüter an den Mann gebracht werden sollen. Die Widerrufsfrist für den Kredit beträgt (ab 200,- Euro) 14 Tage, wie bei allen anderen Verbraucherdarlehen ebenfalls. Laufzeiten variieren hier meist zwischen 6 und 96 Monaten. Je länger die Laufzeit, desto höher die Ersparnis. Denn wenn Sie die Inflation einrechnen, verringert sich die Schuld pro Jahr theoretisch um den Inflationssatz.

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